Реструктуризация кредита от МКБ это развод? Обзор и отзывы

МКБ («Московский кредитный банк») входит в когорту старейших финансовых учреждений, однако услуги оказывает в основном локально: для жителей Москвы и области. Тем не менее, пользовательская аудитория у банка довольно большая.

Попробуем разобраться, насколько ответственно поставщик кредитных услуг относится к заемщикам, попавшим в трудные жизненные обстоятельства и ставшим должниками. И сделаем вывод: реструктуризация кредита от МКБ – развод или продукт, достойный рекомендаций? Начнем по порядку.

 

Преимущества реструктуризации кредита от МКБ

Реструктуризация – это программа мероприятий, направленных на снятие вашей долговой нагрузки в следующих случаях:

• Болезнь заемщика или его родственников, приведшая к невозможности получать доход (к примеру, когда вы нетрудоспособны или вынуждены ухаживать за нетрудоспособным членом семьи).
• Потеря работы не по вине клиента банка. Сюда же относится закрытие/разорение компании-работодателя.
• Чрезвычайное происшествие – авария, стихийные события.
• Смерть заемщика.

Если нечто подобное произошло, получивший заем человек не в состоянии его выплачивать вовремя, и МКБ предоставляет отсрочку платежей (на какой период, определяется в индивидуальном порядке), уменьшает их размер либо даже предоставляет кредит на новых условиях (под 14% и выше) – для рефинансирования. Сама по себе услуга уже имеет преимущества:

• Сохранение хорошей кредитной истории (КИ).
• Уменьшение штрафов и санкций – услуга платная, однако вы заплатите 1 раз, а проценты, если этого не сделать, будут «капать» регулярно. И, вполне возможно, обойдутся в разы дороже реструктуризации.
• Равномерное распределение финансовых затрат. Платежи, которые вам по силам в новых обстоятельствах.

Что касается достоинств самого МКБ, то к ним мы, пожалуй, отнесем отсутствие большого количества требуемых документов, быстроту подачи заявки и активную службу клиентской поддержки, которая отвечает на все вопросы и проявляет инициативу.

Как оформить реструктуризацию на mkb.ru?

Для участия в программе реструктуризации от банка МКБ необходимо оставить заявку на странице услуги сайта mkb.ru, указав:

• фамилию, имя, отчество;
• день рождения;
• мобильный телефон – основной и дополнительный (возможно, доверенного лица);
• адрес электронной почты;
• адрес проживания;
• номер действующего кредитного договора;
• наличие просрочек (пока без фактов – просто есть или нет);
• причину обращения: почему вы не в состоянии больше выплачивать кредит согласно графику.

Также есть возможность загрузить документ, подтверждающий указанные вами сведения. Заполнив форму, вы соглашаетесь на обработку персональных данных. Это необходимо, чтобы вас внесли в базу и передали менеджерам банка.

Если вы все заполнили верно, появится уведомление о том, что заявка отправлена. Теперь остается дождаться ответа оператора, который проговорит с вами все условия и договориться о времени и месте встречи (в какое отделение вам удобнее подойти).

При встрече вас попросят заполнить анкету-заявление (ссылку на нее мы дали ниже, в блоке «Лицензия и регулятор») и подписать договор комплексного обслуживания, если вы ранее не являлись клиентом банка. Из основного пакета документов потребуется только паспорт РФ. А вот дополнительно могут запросить сведения по невыплаченному займу (скажем, кредитный договор) – опять же, если он оформлен не в МКБ.

Условия предоставления реструктуризации от МКБ

В случае одобрения вашей заявки будет предложен новый график погашения. Предусмотрено несколько вариантов (вкратце мы уже писали о них):

• Отсрочка ежемесячного платежа чаще всего на 2-3 месяца, в отдельных случаях – на 6. Это значит, что в течение указанного периода вы ничего не платите и решаете свои жизненные трудности, а затем возвращаетесь к первоначальному графику.
• Уменьшение суммы. Период кредитования при этом увеличивается, а проценты пересчитываются. В итоге вы выплачиваете большую сумму, но меньшими платежами.
• Новый кредит, покрывающий старый. На сайте установлена минимальная ставка 14%, однако на деле она обычно выше (максимальная, согласно политике банка, составляет 26%). Выдается кредит на срок до 180 месяцев. Лимит – 2 млн рублей. При этом вам, скорее всего, установят большой срок, чтобы ежемесячные платежи были меньшими. Это то же, что и в предыдущем пункте, но уже не разово, а на постоянной основе.

Как погасить кредит по программе реструктуризации?

После согласования программы реструктуризации, если вам необходимо вносить платежи, это можно сделать несколькими способами:

• Через сервис «МКБ Платежи» (pay.mkb.ru). Вводится номер карты, с которой вы производите оплату, номер карты назначения (откуда будет списана ежемесячная плата) и сумму.
• В мобильном приложении или онлайн-кабинете организации (регистрация по номеру карты и телефона). Помимо карты, пополнение доступно с электронного кошелька и через платежную систему (например, PayPal).
• С помощью терминала/банкомата банка. Полный список с адресами указан на сайте mkb.ru. Можно, конечно, внести деньги и через аппарат другого банка, но это повлечет за собой комиссию.
• В кассе МКБ.

 

Бонусы от банка МКБ

Бонусный пакет МБК-банка включает в себя программу лояльности «МКБ Бонус», «кредитки» с кэшбэком и сезонные акции, связанные с ними. «МКБ Бонус» позволяет держателям карт банка (в том числе предоставляемых в рамках программы кредитования и реструктуризации) получать кэшбэк с покупок в кафе и ресторанах, на АЗС, с оформления билетов в путешествиях, оплаты ЖКХ, одежды и обуви. Размер зависит от категории, которая определяется пакетом услуг по карте. Все они платные и, по сути, чем дороже, тем больше кэшбэк и привилегии:

• Уровень 1 – 5% на 1 из категорий, 1% на все остальные категории + до 1000 баллов (1 балл = 1 рубль) при тратах с карты в течение месяца.
• Уровень 2 – 5% на 2 категории, 1% на все остальные + до 2000 баллов при совершении покупок на 100 000 руб./мес. Либо до 1000 баллов при невыполнении условия.
• Уровни 3 и 4 – 7% на 3 категории, 1% на все остальные + до 5000 и 10 000 баллов соответственно при покупках в месяц на 2 млн рублей; до 1000 баллов, если условие не выполнено.

Также всем участникам начисляется до 25% от суммы заказа у партнеров «Московского кредитного банка»: Kari, Incanto, «Лента» и т. д. Правила участия в программе прописаны в политике, ссылка на которую есть в пакете документов ниже.

Кредитные карты МКБ представлены в разных вариациях. Скажем, «Можно больше» позволяет пользоваться суммой до 800 тыс. рублей беспроцентно в течение льготного периода (максимально – 123 дня) и без комиссии снимать до 50% из них ежемесячно. «Москарта» дает до 5% кэшбэка при поддержании среднемесячного остатка от 30 000 руб. в течение 4 месяцев и далее – от 50 000 руб. А также бескомиссионные переводы и снятия в банкоматах. А «Мудрость», предоставляемая пенсионерам, – до 10% при оплате медикаментов в аптеках и до 7% на остаток.

Среди сезонных акций – розыгрыш мультиварок за платежи в терминалах банка, повышенные баллы при подключении карты к Apple Pay или GPay, выдача подарочных сертификатов в кино за ежемесячные траты от 100 рублей и регистрацию промокода.

У Банка бывают сезонные акции, удобнее всего следить за ними через мобильное приложение или специальную страничку на сайте банка. В данный момент технические сервисы банка обновляются и возможны сбои в работе приложения и сайта.

 

Отзывы о реструктуризации кредита от МКБ

Отзывов, посвященных именно реструктуризации в банке МКБ на сетевых площадках и онлайн-рейтингах, сравнительно немного (пара десятков). И большая их часть носит отрицательный характер. Пользователи жалуются на невыгодные условия, которые, скорее, усложняют процесс выплаты кредита, а не уменьшают долговую нагрузку.

Есть и те, кто недоволен обслуживанием: долгим ожиданием в очереди, неграмотным консультированием и т. д.

Положительные комментарии, конечно, также имеются, но выглядят подозрительно, что отмечают даже администраторы платформ.

Если оценивать репутацию организации в данном направлении по пятибалльной шкале, она наберет примерно 2.5-3 балла в зависимости от отзовика.

Если появятся отзывы о реструктуризации от МКБ, то мы обязательно опубликуем информацию в социальных сетях. Подпишитесь, чтобы ничего не пропустить!

 

Регуляция и лицензии mkb.ru

Прежде чем подписывать договор банка, рекомендуем внимательно читать не только сам документ, но и политики (оферты), опубликованные на сайте mkb.ru. Ведь вы автоматически принимаете и их условия, когда оформляете правоотношения с финансовой организацией. Кроме того, имеет смысл проверять наличие лицензий, предоставляющих учреждению право осуществлять банковскую деятельность.

Лицензия и регулятор

Публичное акционерное общество (ПАО) «Московский кредитный банк» действует на основании выданных Центробанком России бессрочных лицензий №1978 от 06.05.2016 г.:

• На осуществление банковских операций – с правом на привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов.
• Генеральная – с перечнем разрешенных видов деятельности из 7 пунктов (включают открытие и ведение банковских счетов физлиц и юрлиц, инкассацию, кассовое обслуживание).

МКБ зарегистрировано под тем же номером в Государственном реестре (справочнике) кредитных организаций. Актуальность сведений можно проверить на официальном сайте ЦБ РФ, перейдя по ссылке «Проверить участника финансового рынка» из левого меню и указав наименование/регистрационный номер организации.

• Государственный реестр (справочник) кредитных организаций (проверить лицензию банка на cbr.ru);
• Документы с сайта МКБ: «Договор комплексного банковского обслуживания» (смотреть), «Общие условия предоставления и погашения нецелевых (потребительских) кредитов» (смотреть), «Заявление-анкета клиента на реструктуризацию» (смотреть), «Правила и условия программы лояльности «МКБ Бонус» (смотреть), «Политика конфиденциальности» (смотреть).

Служба поддержки МКБ

Для связи с саппортом МКБ есть бесплатная горячая линия 8-800-775-51-52, которая работает круглосуточно. Также вы можете обратиться в центральный (московский) офис по номеру 8-495-777-4-888, но здесь звонок из всех регионов, кроме МСК, будет платным (тарификация устанавливается вашим мобильным оператором). Электронное обращение доступно:

• По почте: info@mkb.ru.
• В социальных сетях: Вконтакте, Instagram, Facebook и Twitter (сообщение менеджеру сообщества).
• Через раздел «Обратная связь» главного меню сайта. В нем представлено несколько форм: для запроса на удаление контактов (персональной информации), подачи обращения/благодарности, запроса консультации или предложения.

А вот онлайн-консультант на официальном ресурсе отсутствует.

Пользовательское соглашение

Роль пользовательского соглашения в отношении кредитования выполняют 2 документа: «Общие условия предоставления и погашения нецелевых (потребительских) кредитов в рамках комплексного банковского обслуживания» и «Договор комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО «Московский кредитный банк». Они регламентируют правоотношения между банком и заемщиками. Разберем несколько параграфов, которые, на наш взгляд, требуют особого внимания. И начнем с «Общих условий…».

В пункте 4.2.1 говорится о выборе способа погашения: с предварительным обеспечением наличия денег за 10 дней либо без него. Первый означает, что за 1 декаду до даты списания ежемесячного платежа по займу у вас на карте должна быть сумма, прописанная в графике. В противном случае будет начислена комиссия. Здесь ее размер не указан, но прописан в другом договоре (см. ниже п. 6.2).

Если дата списания выпадает на выходной и при этом не играет роли, с обеспечением у вас выплата или нет, то платеж переносится на ближайший рабочий день. Но комиссия за пользование кредитными средствами все же начисляется (п. 4.2.3).

Есть комиссия и за досрочное погашение. При неполном погашении задолженности, а компенсации части средств досрочно банк пересчитывает процент и формирует новый график платежей, который высылает вам в течение 5 календарных дней (п. 4.7.3).

Однако чтобы платеж засчитали как досрочный, необходимо направить в банк заявление (электронное, по почте либо бумажное операционисту одного из отделений). В противном случае средства просто пойдут в счет дальнейшего погашения по графику. Обработка заявления на досрочное исполнение обязательств обрабатывается до 5 календарных дней и не освобождает от внесения ежемесячного платежа (п. 4.7). Если, конечно, вы не вернули всю сумму кредита до даты списания.

В первую очередь внесенные деньги идут на оплату комиссий, неустоек и штрафов (при наличии) и уже только потом – в счет основного долга (п. 4.8).

А при нарушении вами условий соглашения или закона договор с вами могут расторгнуть досрочно, взыскав с вас задолженность, включающую и проценты тоже (п. 5.2.3.1-5.2.3.2).

Нарушением, в частности, является непредоставление сведений об изменениях в предоставленной вами персональной информации: смена фамилии, адреса, телефона и т. п. По договору вы обязаны уведомлять о них МКБ не позднее, чем через 3 рабочих дня с момента вступления в силу произошедших корректировок (п. 5.3.4).

Что касается неустоек, о них более подробно рассказано в «Договоре комплексного банковского обслуживания…» организации. Например, в п. 6.2. приложения 4 к документу указано, какое именно взыскание накладывается на вас при невыполнении условия по обеспечению кредита за 10 дней до даты исполнения кредитных обязательств (см. п. 4.2.2 выше): с вас дополнительно снимают еще 10% от суммы ежемесячного платежа.

В «Договоре комплексного банковского обслуживания…» отражены некоторые моменты, отсутствующие в «Общих условиях…». Например, в п. 6.2. приложения 4, регламентирующего непосредственно предоставление займов, указан размер неустойки, которую вы заплатите, не внеся сумму ежемесячного платежа за 10 дней до даты списания (см. п. 4.2.2. чуть выше). С вас спишут 10% фиксировано. То есть, при платеже, скажем, 15 000 рублей 10-го числа каждого месяца, если вы до 1-го не положили данную сумму на карту, будете должны банку 16 500 руб. (15 000 плюс 10% от этой суммы – 1500).

Неоплата всей суммы к 15-му числу (в продолжение примера) приведет к неустойке в 1% от суммы задолженности уже с 16-го (п. 6.1. приложения 4 договора).

В общем, много пунктов, обязующих вас к дополнительным финансовым обязательствам.

 

Реструктуризация кредита от МКБ — это развод?

Сама по себе программа реструктуризации кредита от МКБ выглядит достаточно привлекательно: дает возможность спокойно разобраться с долгами и трудностями без порчи кредитной истории. Однако с первых же минут настораживают 2 вещи:

• Отсутствие не только конкретики, но даже примерных ориентиров. Что именно предлагается клиенту и по каким критериям банк принимает решение, дать ему отсрочку, уменьшить платеж, предоставить рефинансирование или вообще отказать? Абсолютно непонятно.
• Наличие высокой процентной ставки – даже ее минимальная граница составляет 14% (это выше, чем подобный показатель при обычном кредитовании). Это наводит на мысль, что одобренный процент будет выше, чем даже в текущем займе. Тогда получится, что банк поставит клиента в невыгодное положение в тяжелых для него обстоятельствах. Не очень-то красиво.

Пользовательские соглашения и отзывы, разобранные выше, только подтверждают подозрения. Условия жесткие, а в конкретных ситуациях, описанных пользователями, предложенные варианты не способны помочь, а сотрудники «Московского кредитного банка» проявляют себя не с лучшей стороны. Конечно, реструктуризация от МКБ не развод в юридическом смысле, однако доверия не вызывает.

 

Заключение

Программа реструктуризации кредита от МКБ, к сожалению, не смогла доказать своей состоятельности. По нашему сугубо субъективному мнению она невыгодна и, наоборот, налагает на заемщика больше обязательств: оплата обязательной комиссии за присоединение, увеличение общей суммы задолженности в итоге (вам уменьшают ежемесячный платеж, срок кредитования увеличивается – значит, вы платите проценты большее число раз), невыгодная процентная ставка по рефинансированию. Нам кажется, гораздо удобнее рефинансировать заем в другом финансовом учреждении, на более подходящих условиях.