Рефинансирование от МКБ

МКБ («Московский коммерческий банк») имеет многолетнюю историю работы и работает преимущественно со столичными жителями: москвичами, ленинградцами. Программа рефинансирования банка, как заявляют его представители, позволяет значительно снизить ставку по действующему кредиту, а значит, уменьшить размер ежемесячных платежей и задолженности в целом.

Разложим все по полочкам и посмотрим так ли это. Может, рефинансирование от МКБ – развод, не приносящий заемщику выгоды, а лишь замедляющий процесс выплаты?

Преимущества программы рефинансирования от МКБ

Если верить предложению на сайте, «Московский кредитный банк» предоставляет выгодную процентную ставку – от 10.9%. Разумеется, этот показатель является минимальным и устанавливается для клиентов, выполнивших ряд условий: оформление страховки, подключение дополнительных услуг и т. п. Таким образом, вы можете не просто ускорить процесс выплаты, но и уменьшить сумму займа. А также объединить несколько кредитов/карт и, закрыв их, гасить только один по программе рефинансирования. К числу плюсов МКБ отнесем:

• Быструю регистрацию. Анкета занимает всего 1 страницу и включает только базовые пункты.
• Минимум необходимых документов, указанных в требованиях к заемщику.
• 30-летний стаж работы. Это говорит о стабильности, финансовой устойчивости учреждения.
• Наличие мобильного приложения и онлайн-сервисов для внесения ежемесячного платежа по кредиту без авторизации.

В остальном, как нам показалось, «похвастаться» банку нечем.

Как оформить рефинансирование кредита в МКБ?

Чтобы принять участие в программе рефинансирования «Московского кредитного банка», вы должны оставить заявку на странице услуги официального сайта mkb.ru. Указываются:

• Валюта – рубли/доллары.
• Желаемая сумма займа.
• Уровень вашего дохода в месяц.
• Персональная информация (ФИО, номер телефона, дата рождения, адрес, электронная почта).

Также дается согласие на обработку банком предоставленных личных данных, чтобы оператор мог сохранить их в клиентскую базу и передать в обработку менеджерам. А вот согласие на получение информации о продуктах и услугах необязательно.

После нажатия кнопки «Оставить заявку» должно появиться уведомление об успешной отправке вашей анкеты. Теперь остается дождаться звонка специалиста, который проговорит с вами все условия (предварительная процентная ставка, необходимый пакет документации) и назначит время и место встречи для оформления договора рефинансирования. Рассмотрение занимает до 3 рабочих дней.

Из документов запрашивают паспорт РФ, заявление на полное досрочное погашение либо другую справку, удостоверяющую участие в программе рефинансирования (кредитный договор по погашаемому кредиту, справка о текущем состоянии кредита в стороннем банке или заявка в свободной форме). Бумага должна носить официальный характер и содержать печать организации с подписью уполномоченного лица.

Условия предоставления рефинансирования в mkb.ru

При наличии у вас действующих кредитов МКБ предлагает погашение по сниженной процентной ставке 10.9% на срок до 15 лет. Конкретная цифра определяется с учетом вашего финансового состояния, кредитной истории (КИ) и наличия подключенных программ банка: страхование, зарплатный проект, кредитные карты и пр.

Максимальная сумма займа — 3 млн рублей. Деньги переведут безналичным способом на счет в другом банке, чтобы закрыть действующий в нем кредит. Соответственно, никаких особых требований к заемщику не установлено, так как он уже получил одобрение прежнего займа.

Как погасить кредит по программе рефинансирования в МКБ?

Списание ежемесячного платежа осуществляет сам банк – в дату, указанную в графике платежей и с карты, которая обозначена в договоре. Соответственно, в нужный момент на этой карте должно быть необходимое количество денег. Пополнить саму карту можно несколькими путями:

• Через банкомат/терминал – МКБ (без комиссии) или любого другого банка (с комиссией).
• В личном кабинете онлайн-банка либо приложения «МКБ Онлайн» — с другой карты, кошелька, платежной системы. Скорее всего, с вас возьмут процент за совершение транзакции со стороны третьих лиц.
• С помощью сервиса онлайн-платежей «МКБ Платежи» на сайте pay.mkb.ru – доступны только переводы с карты на карту по номеру.
• Через кассу банка – также без комиссии.
• В салоне связи «Связной» (это партнер организации) – с комиссией 1% (минимум 50 р.). Потребуется предоставить паспорт и кредитный договор.

Бонусы от МКБ

В рамках потребительского кредитования, к которому относится и рефинансирование, «Московский коммерческий банк» предлагает ряд акций. В первую очередь – сниженные ставки для отдельных категорий граждан: держателей зарплатных карт, новых клиентов, сотрудников госсферы и т.д.

Кроме того, банком разработана типовая программа лояльности «МКБ Бонус» для держателей карт «Московского кредитного банка», подразумевающая лестницу уровней и получение привилегий с учетом статуса клиента:

• 1 уровень. Пользователь получает кешбэк 5% в виде баллов при оплате картой товаров и услуг в любой из категорий: «Одежда и обувь», «ЖКХ», «Кафе, рестораны», «Путешествия» или «АЗС». Все остальные категории дают cashback в размере 1%. Максимально в месяц начисляется до 1 500 баллов (1 балл = 1 рубль).
• 2 уровень: кешбэк 5% дается уже за 2 категории из списка (на ваш выбор). Все остальные – так же 1%. Максимум – 3 000 баллов, если вы в месяц совершаете покупок на 100 тыс. р. и больше. Либо 1 000 при невыполнении данного условия.
• 3 и 4 уровни: 7% на 3 выбранные категории и 1% — на остальные. Только в первом случае максимум баллов составляет 5 000 (опять-таки, при выполнении месячного плана покупок: на этот раз в 300 000 р.), а во втором – 10 000 (при тех же условиях). Стандартный лимит для не выполнивших условия тот же – 1 000 баллов.

Уровень связан с подключенным к карте пакетом услуг: «Почетный клиент», «Онлайн», «Корпоративный клиент», «Премиальный» и т.д.

Дополнительно участники программы могут воспользоваться предложениями партнеров организации: «Лента», Kari, «Леонардо», Incanto и т.д. На данный момент это кешбэк размером 25% при покупках через их интернет-магазины.

Отзывы о рефинансировании в МКБ

Отзывы о программе рефинансирования в МКБ не самые лестные. И больше всего пользователи сети критикуют процентные ставки, которые считают завышенными. А также тот факт, что они сильно отличаются от предварительно одобренных. Естественно, не в пользу заемщика.

Вдобавок к этому отдельные посетители специализированных форумов и народных рейтингов отмечают грубость и некомпетентность сотрудников банка, а также странные условия кредитования.

И навязывание услуг – таких, как банковская карта с обслуживанием и страховка. Так что репутацию mkb.ru нельзя назвать хорошей.

Если появятся отзывы о рефинансировании от банка МКБ, то мы обязательно опубликуем информацию в социальных сетях. Подпишитесь, чтобы ничего не пропустить!

Регуляция и лицензии ПАО МКБ

Прежде чем что-либо оформлять и подписывать, нелишне проверить наличие у банка, во-первых, лицензии на осуществление соответствующей деятельности, а во-вторых, — физического офиса и службы клиентской поддержки. На тот случай, если вам придется решать какой-то спорный вопрос.

Также советуем внимательно читать все документы. Помимо тех, что вы подписываете при личной встрече, есть политики, размещенные на сайте. Их вы принимаете автоматически, пользуясь услугами банка. Посмотрим, что в этом отношении предлагает ПАО МКБ («Московский кредитный банк»).

Лицензия и регулятор

ПАО МКБ получило разрешение на осуществление финансовой деятельности Центробанка РФ. В Справочнике по кредитным организациям вы можете найти информацию о банке, воспользовавшись поиском по ИНН либо номеру регистрации (у «Московского кредитного банка» это 1978).

Организация действует на основании двух бессрочных лицензий от 06 мая 2016 г.: на привлечение во вклады и размещение драгметаллов и непосредственно на банковские операции.

• Государственный реестр (справочник) кредитных организаций (проверить лицензию банка на cbr.ru);
• Документы с сайта МКБ: «Договор комплексного банковского обслуживания» (смотреть), «Общие условия предоставления и погашения нецелевых (потребительских) кредитов» (смотреть), «Правила и условия программы лояльности «МКБ Бонус» (смотреть), «Политика конфиденциальности» (смотреть).

Служба поддержки mkb.ru

Чтобы проконсультироваться по вопросам обслуживания или подать претензию, необходимо связаться со службой клиентской поддержки банка. Для этого есть несколько путей:

• Позвонить на круглосуточную линию 8-800-775-51-52 (бесплатно для всех регионов). Или по номеру московского офиса 8-495-777-48-88 (работает в будни с 10:00 до 18:00 по МСК, звонки из других регионов платные).
• Оставить заявку в форме обратной связи на сайте или написать прямое письмо на info@mkb.ru.
• Обратиться к менеджеру официального сообщества МКБ Вконтакте, Facebook, Twitter или Instagram.
• Прийти в офис финансового учреждения в вашем городе (актуальный список с адресами, телефонами и графиком работы опубликован в разделе «Отделения и банкоматы» на сайте mkb.ru).

Пользовательское соглашение

Правоотношения между пользователями банковских услуг и представителями «Московского кредитного банка» регламентируют 2 ключевых документа: «Договор комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО «Московский кредитный банк» и «Общие условия предоставления и погашения нецелевых (потребительских) кредитов в рамках комплексного банковского обслуживания». Ссылки на данные политики есть на сайте. Кроме того, мы дали их выше, в разделе «Лицензия и регулятор».

Разберем подробнее данные соглашения на предмет наличия неудобных или даже «кабальных» параграфов. Так в п. 4.2.1 «Общих условий…» сказано, что вы вольны решать, какой тип погашения кредита выбрать – с предварительным обеспечением наличия денег за 10 дней до дня списания либо без предварительного обеспечения.

Первый вариант означает, что вы заранее должны иметь средства на карте. Допустим, в вашем договоре прописано, что ежемесячный платеж списывается 15-го числа каждого месяца с банковской карты. Соответственно, уже 5-го числа полная сумма платежа должна быть на счету — это и есть ваше обеспечение кредита (п. 4.2.2). Нет денег – начисляется комиссия. Если вы все же выбрали первый вариант, то сумма ежемесячного платежа должна быть на карте списания за 10 календарных дней до даты, указанной в графике платежей (п. 4.2.2).

Но даже если вы выбрали погашение без обеспечения, есть риск «заработать» штраф. Он автоматически начисляется, когда списание выпадает на выходной и, как следствие, платеж переносится на ближайший рабочий день (п. 4.2.3). По какой-то странной логике банк все равно взимает с клиента проценты. С учетом того, что он сам переносит дату платежа, это более чем странно.

Помимо прочего, предусмотрена комиссия за досрочное погашение (п. 4.7.3). Такого мы вообще практически нигде не встречали. Здесь есть еще один важный момент: чтобы средства списались в счет досрочного, а не планового погашения, необходимо подать в банк соответствующее заявление, которое будет рассматриваться до 5 календарных дней (п. 4.7). Если же вы просто «закинули» всю сумму долга на счет, она так и будет списываться ежемесячно, с учетом графика платежей. А проценты не пересчитают. И, скорее всего, ваши обязательства перед МКБ не будут исполнены.

Что касается задолженности, отметим, что порядок ее погашения стандартный: сначала внесенная сумма идет на компенсацию штрафов, неустоек и просрочек, затем – в счет основного долга (ежемесячного платежа). Этот момент оговорен в параграфе 4.8 «Общих условий…». Еще один стандартный пункт: организация вправе в одностороннем порядке расторгнуть с вами договор и затребовать обратно выданные денежные средства, если вы нарушили закон (п. 5.2.3.1-5.2.3.2).

Ну, и наконец, вы должны информировать банк обо всех изменениях в своих данных, способных повлиять на действие договор. Это может быть смена адреса проживания, телефона, фамилии, регистрация брака, возбуждение против вас дела о банкротстве и т.п. (п. 5.3.4). На все про все вам дается 3 рабочих дня.

Теперь перейдем к «Договору комплексного банковского обслуживания…». По сути своей, это свод всех правил, касающихся и займов, и вкладов, и программы лояльности, и прочих услуг МКБ. В документе даны пояснения к отдельным пунктам «Общих условий…». В «Договоре комплексного банковского обслуживания…» отражены некоторые моменты, отсутствующие в «Общих условиях…».

Например, в п. 6.2. Приложения 4, регламентирующего непосредственно предоставление займов, указан размер неустойки, которую вы заплатите, не внеся сумму ежемесячного платежа за 10 дней до даты списания – см. п. 4.2.2. чуть выше. С вас спишут 10% фиксированно. Другими словами, если вы каждый месяц должны вносить, допустим, 10 000 рублей, выбрали погашение с обеспечением и за 10 дней до дня, отмеченного в графике платежей, эти деньги не внесли на карту, то платить будете уже 11 000 рублей (10 тысяч + 1/10 от них).

А при неуплате вовремя на вас накладывают штрафные санкции: 1% от суммы остатка задолженности ежедневно (п. 6.1. Приложения 4). Резюмируя, отметим, что условия сотрудничества, отраженные в документах, отличаются особенной жесткостью и крайне невыгодны.

Рефинансирование от банка МКБ — это развод?

Назвать программу рефинансирования от МКБ абсолютно честной и доступной можно с очень большой натяжкой. Как мы успели понять после детального изучения условий, документов, отзывов, пользователя только заманивают красивыми фразами и якобы выгодными условиями. Минимальную же ставку в размере 10.9% годовых не одобряют даже тем, кто соглашается на страхование и допопции (здесь мы основываемся на огромном количестве отзывов с указанием номеров договоров и конкретных данных).

А пользовательское соглашение составлено таким образом, чтобы практически на каждом шагу собирать с вас деньги. И не допускать малейшей возможности с вашей стороны получить компенсацию. Все это, разумеется, наше субъективное мнение. И заявить официально, что рефинансирование в МКБ – это развод, мы не вправе. Однако полученные нами данные говорят о том, что данная программа создает финансовые риски и накладывает на заемщиков дополнительные ненужные обязательства.

Заключение

«Московский кредитный банк», мы считаем, не оправдывает надежд своих клиентов:

• Путаные условия и множество неустоек (при погашении рефинансируемого кредита, досрочном погашении взятого, внесении средств на карту и т.д.).
• Платные страховка и картсчет, которые практически в обязательном порядке оформляются вместе с займом (мы пишем «практически», так как по договору все это является добровольным выбором заемщика, но на деле, если судить по отзывам, без них либо ставка становится немыслимо высокой, либо заявку вообще не одобряют).
• Разброс ценовой политики в различных отделениях банка (опять же, судя по комментариям участников народных рейтингов).
• Долгая проверка – заявки рассматриваются до 3 рабочих дней.

В итоге мы получаем не слишком конкурентоспособный продукт. А с учетом того, что озвученные в рекламе процентные ставки после подачи документов увеличиваются в 1.5-2 раза, интерес в программе рефинансирования от МКБ пропадает вообще. Однозначно не рекомендуем.