Нецелевой кредит от МКБ это развод? Обзор и отзывы

Один из «старожилов» кредитного рынка – «Московский коммерческий банк» (МКБ) – осуществляет деятельность в Москве и Московской области. Отдельные его продукты распространяются и на другие регионы (Санкт-Петербург, например), однако преимущественно организация работает с клиентами из столицы.

Но гарантируют ли узкая специализация и престиж добросовестность кредитора? Или же потребительский кредит от МКБ – развод, попытка собрать с нас как можно больше процентов? Постараемся выяснить.

Преимущества потребительского кредита от МКБ

МКБ обещает сниженную процентную ставку для различных категорий граждан:

• Держатели зарплатных карт.
• Новые клиенты, ранее не бравшие займов в банке.
• Сотрудники компаний-партнеров и бюджетных/государственных организаций.

Также банк предлагает рефинансирование под довольно выгодный, на первый взгляд, процент. Причем из документов вам потребуется только паспорт РФ (в отдельных случаях попросят дополнительно предоставить, скажем, справку о доходах или старый кредитный договор, если таковой имеется). Дополнительно оформляется страховка. Многие пользователи критикуют данное условие (оно необязательно, однако позволяет снизить процент по кредиту), и все же это защита на случай потери трудоспособности или того же увольнения, когда вам попросту нечем будет платить. Так что все не так однозначно.

Первое впечатление при взгляде на сайт приятное: выглядит он современно и им удобно пользоваться (ничего не «подвисает», все открывается корректно). Процесс регистрации заявки укладывается в 1 шаг, что при отсутствии свободного времени тоже большой плюс. А вот сроки подтверждения здесь не всегда быстрые: чаще всего вам, конечно, дадут ответ в течение пары часов, однако иногда обработка занимает до 3 рабочих дней. В общем, все довольно стандартно, если не считать низкого процента.

Как оформить нецеловой кредит от mkb.ru?

Оформление нецелевого кредита в «Московском кредитном банке» доступно в отделении организации, через приложение «МКБ Онлайн» (после регистрации), по телефону (оператор заполнит анкету с ваших слов, отправит запрос, озвучит предварительно одобренные сумму и ставку, пригласит для окончательного оформления в офис) и на сайте.

В последнем случае вы регистрируетесь самостоятельно (конечно, при этом никто не мешает вам консультироваться со специалистами). Разберем пошагово. Для начала оставляем заявку на странице услуги. Вводим желаемый лимит денежных средств, размер своего ежемесячного дохода, дату рождения и контакты. Выбираем удобный офис. И, наконец, соглашаемся на обработку персональных данных, чтобы операторы занесли вас с базу данных и передали менеджерам. Согласие на получение рассылки (информации о продуктах и услугах) необязательно. Нажимаем «Оставить заявку».

Если вы все сделали правильно, появится уведомление об успешной отправке вашего запроса. Далее остается дождаться звонка от представителя банка и согласовать дату встречи. Вам скажут, какие документы потребуется принести с собой.

Практически во всех случаях для оформления кредита в МКБ понадобится предоставить только паспорт РФ. Исключение – программа рефинансирования: вас попросят еще подтвердить погашение предыдущего займа (заявление на полное досрочное погашение, справка о текущем состоянии кредита в стороннем банке, копия кредитного договора по погашенному кредиту или справка в свободной форме).

Банк оставляет за собой право запросить у вас дополнительные документы: копию трудовой книжки, справку по форме 2-НДФЛ, дипломы/аттестаты об образовании, ИНН и т. д. Это также повышает ваши шансы на одобрение и снижение процентной ставки по кредиту.

Условия предоставления потребительского кредита от МКБ

В рамках программы нецелевого (потребительского) кредитования mkb.ru предлагает 7 вариантов, или акций, как обозначено на сайте. И каждый имеет свои требования к заемщику, процентные ставки и лимиты.

Акция «Удачный момент!»

В рамках акции заем предоставляется держателям зарплатных карт МКБ. Минимальная процентная ставка в этом случае – 9.9%. Она устанавливается при выполнении следующих условий:

• Наличие зарплатных начислений от 20 000 рублей и больше (в течение 4 месяцев на момент подачи заявления).
• Оформление страховки.

В противном случае процент выше. Максимальный размер – 21% годовых. С учетом вашей кредитной истории и финансовых показателей банк одобрит от 750 тысяч до 5 миллионов на период от 6 до 180 месяцев. Требования, помимо участия в зарплатном проекте, минимальны: возраст 18+, российское гражданство, стабильный заработок, регистрация (ваша и компании-работодателя) в регионе оформления кредита.

Акция для новых клиентов «В кругу друзей»

Для новых клиентов банка. Здесь процентная ставка также начинается от 9.9%, однако минимальный процент вы получаете уже в первую очередь исходя из платежеспособности и «долговой нагрузки» (наличия просрочек и задолженностей по ранее открытым кредитам/кредитным картам). Также играет роль, подключаетесь ли вы к программе страхования, предлагаемой МКБ. Сумма и сроки здесь другие: от 100 до 500 тыс. рублей на 6-60 месяцев.

Предложение носит локальный характер. Оно доступно только для граждан РФ от 18 лет, чьи работодатели зарегистрированы в Московской/Ленинградской области. Также обязательно самому иметь регистрацию по месту подачи заявки.

«Кредит на любые цели»

• Ставка от 10.9% (при оформлении страховки, отсутствии других действующих кредитов/кредитных карт, просрочек и с учетом платежеспособности, наличия дополнительно подключенных предложений: вклады и счета в МКБ, пенсионный пакет и пр.) до 26%.
• Сумма кредита – от 750 000 до 3 000 000 рублей.
• Срок кредитования – от 12 до 60 месяцев.

Как и в предыдущем случае, для оформления необходимо иметь работодателя, зарегистрированного или имеющего официального представителя в определенном регионе. На этот раз только в Московской области. Ну и, разумеется, соответствовать минимальным банковским требованиям: быть старше 18 лет, иметь российское гражданство, стабильный источник дохода и регистрацию на территории РФ.

Акция «Кредит доверия»

При наличии у вас хорошей кредитной истории (выплат без просрочек и других нарушений) МКБ дает возможность принять участие в акции «Кредит доверия» и получить 100-300 тысяч рублей на срок от полугода до 7 лет со ставкой 10.9% и выше (процент устанавливается в индивидуальном порядке, исходя из вашей финансовой состоятельности). Требования к заемщику:

• Российские гражданство и регистрация.
• Наличие постоянного источника дохода. При этом работодатель должен быть зарегистрирован в Московской области.
• Выплаченный без задержек кредит на сумму от 100 тысяч и больше.
• Совершеннолетие.

«Кредит для госслужащих»

Сотрудникам государственных компаний и бюджетных организаций предоставляются займы на сумму от 50 000 до 3 000 000 рублей под 12% до 21% (опять же, с учетом уровня дохода и КИ). Требования те же, что и выше, кроме региона регистрации работодателя. В данном случае учреждению достаточно оформления по месту подачи заявления на кредит.

«Корпоративный клиент»

Индивидуальные условия для представителей компаний-партнеров МКБ. Ставка – от 9.9%.

Как погасить кредит от МКБ?

Списание ежемесячного платежа по кредиту производится с карты, которая выдается вам вместе с договором. Чтобы не возникало задолженностей, на ней в дату, указанную в договоре, должна быть сумма, отмеченная в графике платежей (его вы также получите при оформлении). Пополняется карта несколькими способами:

• В онлайн-сервисе «МКБ Платежи» – доступны переводы с карты на карту. Указываете номер и сумму, а система определяет размер комиссии. Транзакция совершается за несколько секунд.
• В банкинге и мобильном приложении «МКБ Онлайн» — переводы с карты, кошелька, платежной системы.
• В салоне «Связной» — нужно иметь с собой паспорт и кредитный договор. Тоже доступна только оплата банковской картой.
• В банкомате/отделении МКБ или любого другого банка.

Важный момент: практически во всех случаях, кроме внесения через терминал или кассу, с вас снимут комиссию за использование. Чаше всего она отображается непосредственно перед подтверждением операции и колеблется в пределах 1-8% в зависимости от способа перевода.

Бонусы от банка МКБ

Помимо сниженной процентной ставки в рамках акций для отдельных категорий граждан, в банке предусмотрена программа лояльности – «МКБ Бонус». Это кешбэк от покупок в нескольких категориях: «Кафе, рестораны», «АЗС», «Путешествия», «ЖКХ», «Одежда и обувь». Процент и его лимиты зависят от уровня клиента:

• 5% на выбранную категорию и 1% на все остальные. Максимально накапливается до 1500 баллов.
• 5% уже на 2 выбранные категории. 1% на все остальные. Максимально — до 3000 баллов при совершении покупок на сумму от 100 тысяч рублей за месяц и до 1000 баллов при невыполнении условия. Те же 25% кешбэка от партнеров.
• 7% на 3 выбранные категории и 1% на все остальные. Максимально — до 5000 баллов при совершении покупок на сумму от 300 тысяч рублей за месяц и до 1000 баллов при невыполнении условия.
• 7% на 3 выбранные категории и 1% на все остальные. Максимально — до 10 000 баллов при совершении покупок на сумму от 300 тысяч рублей за месяц и до 1000 баллов при невыполнении условия.

Плюсом в этому всем участникам программы лояльности дарится до 25% кешбэка от партнеров организации («Лента», хобби-гипермаркет «Леонардо», обувная сеть Kari и т. д.).

Ваш уровень зависит от категории карты и подключенного пакета услуг. Подробно об этом можно прочесть в «Правилах и условиях программы лояльности «МКБ Бонус» (ссылку на документ мы дали ниже, в разделе «Лицензия и регулятор» обзора).

Помимо прочего, у банка есть кредитные и дебетовые карты, позволяющие копить баллы и расплачиваться ими за товары и услуги. К примеру, карта привилегий BP Club платежной системы «МИР». С ней вы получаете от 1 до 3 баллов за каждые 100 рублей с оплаты топлива и от 2 до 6 баллов с каждых 100 рублей при оплате сопутствующих услуг и товаров.

Отзывы о потребительском кредите от МКБ

В сети мы обнаружили очень много нелицеприятных отзывов о нецелевом (потребительском) кредитовании в банке mkb.ru. Пользователи жалуются на многое:

• Навязывание страховки и пенсионной программы при получении займа.
• Невыгодные и во многом запутанные («мутные», как выразился автор одного из комментариев) условия.
• Неправомерное, по их мнению, начисление штрафов при досрочном погашении.
• Грубость и некомпетентность сотрудников.
• Введение клиента в заблуждение относительно условий договора.
• Операционные проблемы (задержки зачислений, из-за которых начисляются штрафы).
• Включение в базу для (внимание!) автоматического обзвона номеров, чьи владельцы даже не пользовались услугами организации. При этом для исключения требуется обращаться с заявлением в отделение и ждать 3 дня.

Отметим, что подобных историй мы не читали практически нигде. МКБ удивил и удивил весьма неприятно.

Если появятся отзывы о нецелевом кредите от МКБ, то мы обязательно опубликуем информацию в социальных сетях. Подпишитесь, чтобы ничего не пропустить!

Регуляция и лицензии «Московского кредитного банка»

Перед заключением договора с банком всегда внимательно читайте его условия. И заранее проверяйте наличие права организации заниматься соответствующей деятельностью (в данном случае – выдачей кредитов). Посмотрим, что нам предложит «Московский кредитный банк» (МКБ).

Лицензия и регулятор

ПАО «Московский кредитный банк» действует на основании лицензий №1978 от 06.05.2016 г.:

• На привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов.
• На осуществление банковских операций.

В списке разрешенных видов деятельности – открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц, инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов, а также РКО. Проверить статус mkb.ru можно на сайте Центробанка, в Справочнике по кредитным организациям.

• Государственный реестр (справочник) кредитных организаций (проверить лицензию банка на cbr.ru);
• Документы с сайта mkb.ru: «Договор комплексного банковского обслуживания» (смотреть), «Общие условия предоставления и погашения нецелевых (потребительских) кредитов» (смотреть), «Правила и условия программы лояльности «МКБ Бонус» (смотреть), «Тарифы по программе лояльности «МКБ Бонус» (смотреть).

Служба поддержки mkb.ru

Для связи со службой клиентской поддержки банка предусмотрены несколько способов:

• Круглосуточная горячая общая линия 8-800-100-4-888 и линия для общения по вопросам кредитования (обе бесплатные при обращении с территории РФ).
• Телефон московского головного офиса 8-495-777-4-888 (звонки из других регионов оплачиваются согласно тарифу мобильного оператора).
• Электронная почта info@mkb.ru и форма обратной связи на сайте.
• Сообщества в социальных сетях Facebook, Twitter, Instagram, ВКонтакте (через менеджера официальной страницы).

Кроме того, вы имеете возможность обратиться в одно из отделений организации – они есть почти в каждом регионе. Полный список с указанием адресов, контактных номеров и графика работы дан на сайте, в разделе «Отделения и банкоматы» основного меню.

Пользовательское соглашение

Роль пользовательского соглашения выполняют «Общие условия предоставления и погашения нецелевых (потребительских) кредитов в рамках комплексного банковского обслуживания» и «Договор комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО «Московский кредитный банк» (ссылка на актуальные редакции есть выше).

Первый документ регламентирует правоотношения, касающиеся непосредственно кредитования. Второй — это свод всех правил, включая потребительское кредитование, кредитные карты, вклады и программу лояльности. Разберем несколько пунктов данных политик, которые, как нам показалось, должен знать каждый клиент банка. И начнем с «Общих условий…». Здесь, в п. 4.2.1 указано, что вы вправе самостоятельно выбрать условия погашения – с предварительным обеспечением наличия денег за 10 дней до даты списания или баз такового. То есть, данное требование менеджеры банка не могут вас заставить подписать.

Если вы все же выбрали первый вариант, то сумма ежемесячного платежа должна быть на карте списания за 10 календарных дней до даты, указанной в графике платежей (п. 4.2.2). И на каком бы варианте вы не остановились, с вас все равно взыщут неустойку, если дата списания ежемесячного платежа придется на нерабочий день. Ведь в этом случае средства списываются в первый следующий за ним рабочий, но за сам факт пользования кредитными средствами дополнительное время, пусть это происходит не по вашей вине, влечет за собой штраф (пункты 4.2.2 и 4.2.3).

Платите комиссию вы и при досрочном погашении займа (п. 4.7.3). При этом, если вы не подали заявление в банк (а оно рассматривается 5 календарных дней), то деньги просто останутся на карте и будут списываться в счет ежемесячных платежей (п. 4.7).

При наличии же у вас задолженности поступившие средства в первую очередь компенсируют неустойки и штрафы, в уже в потом идут в счет в основного долга (п. 4.8). Банк имеет право досрочно расторгнуть с вами договор и затребовать назад предоставленные средства – конкретные обоснования в договоре не прописаны, просто дана отсылка к законодательству РФ (п. 5.2.3.1-5.2.3.2).

Вы, со своей стороны, обязаны информировать МКБ об изменениях предоставленных сведений: скажем, вступление в брак и смена фамилии или ограничение дееспособности (п. 5.3.4). Это стандартное для банков требование, ставящее перед собой цель своевременно оценивать соответствие заемщика критериям в договоре.

В «Договоре комплексного банковского обслуживания…» отражены некоторые моменты, отсутствующие в «Общих условиях…». Так, в п. 5.7 обозначены сроки рассмотрения обращений клиента. И оставляют они от 5 рабочих до 60 календарных дней в зависимости от ситуации.

И даже срок рассмотрения обычных обращений может быть увеличен до 30 дней, если у банка «по объективным причинам возникают сложности в расследовании» (п. 5.8). Так что ждать вам, возможно, придется долго. Об этом, собственно, и писали авторы негативных отзывов в сети.

А в параграфе 6.2 Приложения 4 к «Договору комплексного банковского обслуживания физических лиц» («Правила предоставления и погашения нецелевых (потребительских) кредитов в рамках комплексного банковского обслуживания в ПАО МКБ») озвучен размер штрафа, который вы платите, если согласились на условия погашения с предварительным обеспечением в 10 дней из п. 4.2.1 «Условий…» и не уложились в срок. Уже со следующего дня вам начислят еще 10% от суммы ежемесячного списания.

Разберем на примере. Допустим, дата списания – 15 число каждого месяца. Значит, уже 5-го сумма платежа (скажем, 10 тысяч рублей) должна быть на карте. Вы не положили деньги вовремя, и уже 6-го ваше обязательство перед банком вырастает на 1 000 (10% от 10 000). Соответственно, в дату списания, 15-го числа, необходимо иметь на счету 11 000 р. Иначе вам выставят еще и неустойку за долги.

К слову, неустойка по основному долгу составляет 1% от суммы задолженности ежедневно (п. 6.1 того же Приложения 4). В общем, Пользовательское соглашение, если в него внимательно вчитываться, отбивает всякое желание сотрудничать с банком.

Потребительский кредит от банка МКБ — это развод?

Потребительский кредит от МКБ напоминает невкусную конфету, завернутую в красивую и громко шуршащую упаковку. Вам обещают низкую процентную ставку, быстрое оформление без лишней бюрократической волокиты и качественный сервис. На деле проценты гораздо выше заявленных минимальных (здесь мы руководствуемся собственно правилами и отзывами пользователей), сроки одобрения порой достигают 3 рабочих (а не календарных) и договор составлен таким образом, что вы платите множество неустоек, каким бы путем не пошли: досрочное/плановое погашение, отказ от страховки и т. д.

В общем, нельзя заявить официально (все же мы не юристы), что нецелевой потребительский кредит МКБ – развод. Но назвать честным по отношению к клиентам данное предложение у нас тоже язык не поворачивается. Ведь оно приводит к потере лишних денег, нервов и сил множества людей (чего только стоит история, в которой девушка, взявшая заем на 104 тысячи, отдала в уплату 5 ненужных страховок).

Заключение

«Московский кредитный банк», по нашему сугубо субъективному мнению, ведет себя с клиентами недобросовестно: устанавливает не тот процент по потребительскому кредиту, что изначально предлагал, уже после предоставления всех бумаг, вписывает невнимательным клиентам дополнительные страховые продукты, устанавливает неустойки, которые в стандартных договорах прочих финансовых организаций отсутствуют и т. д. Мы категорически не рекомендуем данное учреждение. И особенно тем, кто не привык вчитываться в документацию. В противном случае вы рискуете не просто «попасть» на деньги, но и оказаться под властью обязательств перед третьими лицами (теми же страховщиками).