Что будет если не платить микрозайм?

Даже самый внимательный и аккуратный человек, который ответственно относится к выплате кредита, не знает, что ждет его в будущем (потребительские кредиты). Поэтому любой заемщик может стать должником. Рассмотрим в статье, какие могут быть варианты развития событий в случае, если образовался долг по микрокредиту.

Надо платить по микрозайму

При подписании договора о кредитовании с микрокредитной организацией заемщик берет на себя обязанность (рис. 1) вернуть займ с процентами (иногда первый займ предлагается без процентов). По неизвестной причине некоторые люди считают, что договор с МФО или МКК не очень серьезный и долги можно не отдавать. Особенно если кредит оформлялся онлайн. Это не так, договор с микрокредитной организацией, в том числе подписанной электронной подписью онлайн, юридически ничем не отличается от аналогичного договора с каким-нибудь крупным банком. И степень ответственности должника аналогичная.

Рис. 1

Реальное отличие микрокредитования в том, что оформление кредитного договора проще, суммы займа относительно невелики, как и сроки возврата, поэтому ставка выше, чем в банке. Поэтому, с одной стороны, небольшую сумму вернуть легче, но, с другой, в случае невозврата вовремя долг по микрокредиту растет гораздо быстрее. Кредиторов не интересует, по какой причине заемщик не вернул кредит – ведь договор продолжает действовать и с первого дня просрочки к сумме долга каждый день прибавляются штрафные проценты, как и проценты за пользование займом. Из других неприятных последствий можно отметить такие:

• кредитор вносит негативные сведения о должнике в его кредитную историю;
• заемщик не может выехать за границу (на основании соответствующего судебного решения).

Честность против долгов

Микрокредитные организации приветствуют, если заемщик, сознавая, что платить не может, сразу идет к кредитору и объявляет ему о своей проблеме. В этом случае кредитор чаще всего настроен к заемщику лояльно, предлагает способы решения проблем с задолженностью, к которым относятся продление срока кредита (пролонгация), реструктуризация, рефинансирование. То есть кредит все равно придется платить, но на более мягких условиях. К тому же, если заемщик открыто сотрудничает с кредитором, организация может не портить его кредитную историю.

Перепродажа долга

Если заемщик не платит по кредиту, не обращается за помощью к кредитору, игнорирует сообщения и телефонные звонки от него, скрывается, то есть, с точки зрения кредитора просто не хочет выплачивать долг, то долг может быть продан коллекторскому агентству, если такое право кредитора зафиксировано в договоре с заемщиком (рис. 2):

Рис. 2

Коллекторы организуют психологическое и моральное давление на должника, чтобы «выжать» из него долг. С 2016  года методы воздействия на должника серьезно ограничены законом, коллекторы не могут постоянно звонить ни должнику, ни его близким, не могут портить имущество, распространять слухи и тем более применять угрозы и силу. Но большинство должников не выдерживают и допустимого законом давления коллекторов и отдают долги.

Судебная тяжба

Несмотря на то, что организации микрокредитования и коллекторы редко обращаются в суд, тем не менее, такое не исключено. Здесь трудность для МКК и МФО в том, что суд чаще встает на сторону заемщика, поэтому обращение в суд — не худший вариант для должника. Как правило, суд определяет, что штрафы сильно завышены, может потребовать от кредитора списать их часть и фиксирует сумму долга. В случае, если долговая проблема дошла до суда, заемщик обязательно должен будет показать суду доказательство своей невиновности, например, то, что условия договора были неподъемными, что заемщик не имеет возможности погасить долг по объективным причинам.

Заемщик должен подготовиться к суду, привлечь эксперта, внимательно изучить иск и обязательно явиться в суд в назначенный срок. Также, если должник рассчитывает на поддержку суда, ему нельзя доверять расчет долга кредитору. Деньги должник будет отдавать судебным приставам, а не коллекторам. С одной стороны, это психологически легче, так как пристава не практикуют сомнительные методы воздействия. Но, с другой стороны, приставы могут наложить арест на имущество и продать его «с молотка», а деньги перечислить кредитору.

Банкротство

С 2016 года гражданин может объявить себя банкротом (рис. 3) и это тоже путь к решению долговой проблемы. Как стать банкротом:

• общая сумма задолженностей составляет больше 150% от стоимости всего имущества гражданина и не меньше 100 минимальных зарплат;
• последние выплаты по кредитам были раньше, чем за три месяца до объявления банкротства;
• доход уменьшился вдвое за последние полгода.

Рис. 3

Банкроту – физическому лицу, не спишут долги, суд назначает арбитражного управляющего, который распоряжается имуществом заемщика, ведет переговоры с кредиторами должника, формирует план погашения задолженностей и контролирует исполнение финансовых обязательств банкрота.

Не платить

Реальность такова, что долг по микрокредиту действительно можно не платить на законных основаниях. Только это процесс трудный для заемщика и длится он годами. В течение этого срока кредитор, коллекторы, приставы не способны «выбить» долги из должника. При этом на его счетах нет никакого движения средств, у должника нет никаких средств для погашения долгов и нет имущества, которое можно продать в пользу кредитора. Должник долгое время является безработным. Или, по крайней мере, должника не могут найти ни приставы, ни коллекторы.

Срок исковой давности составляет три года, если должнику удалось «продержаться», то кредитору нет никакого смысла продолжать давление на него и долги списываются. Должник также может не платить долг или его часть, если докажет, что микрокредитная организация навязывает по договору незаконные условия, например, не указывает ставку на первой странице соглашения или изменила в одностороннем порядке условия выплаты кредита.

Комментарии