Как исправить кредитную историю?

Кредитная история — это документ, на основании которого принимается принципиальное решение о том, выдавать кредит потенциальному заемщику или нет (потребительские кредиты). Все прочие сведения – возраст, доход, семейное положение влияют только на условия кредитования.

Когда ни в чем не виноват

Проблемная кредитная история, конечно, характеризует человека не лучшим образом. Но это формальный подход, потому что абсолютно любой самый аккуратный, осторожный и законопослушный человек может неожиданно обнаружить, что его кредитная история далека от совершенства.

В основном это происходит, когда человек пытается взять кредит и этот кредит ему не одобряют. Если после ряда отказов желание вступать в продолжительные финансовые отношения с банками или другими кредитными учреждениями не угасло, то следует поинтересоваться, что не так с кредитной историей. Кредиторы, как правило, транслируют одну версию проблем с КИ – нерадивость заемщиков. Но в реальности в этой индустрии ошибки встречаются нередко и самые разные:

Рис. 1

Например, в КИ может быть указан открытым займ, который уже погашен, а кредитор не передал об этом сведения в Бюро кредитных историй. Сведения о платежах могут доходить до кредиторов с опозданием из-за технических проблем, но они не вникают в это, а передают сведения в БКИ, ухудшающие репутацию заемщика. Наконец, кредитная история может быть испорчена мошенниками, которые воспользовались для получения кредита чужими паспортными данными. Поэтому, кстати, о пропаже паспорта нужно немедленно сообщать в полицию. А также нужно запоминать, кто, когда и при каких обстоятельствах делал копии документов, — при определенных навыках мошенникам удается взять кредит по ним.

Во всех этих случаях кредитная история должна быть исправлена в соответствии со статьей 8 ФЗ «О кредитных историях» (рис. 1). Как ни странно, кредитор может никак не отреагировать на заявление об ошибках в истории. Тогда подать заявление на исправление можно прямо в БКИ. Исправления в кредитную историю вносятся в течение месяца.

Ударить кредитом по истории

И всё же поведение заемщиков – главная причина плохой кредитной истории. И это могут быть не только и не столько просрочки, собственно, по кредитам, но и неоплаченные штрафы, алименты, налоги, счета за коммунальные услуги. Если во всех этих и многих других случаях дело дошло до судебной тяжбы, то заинтересованная сторона – приставы, коммунальщики и так далее, — передают данные в БКИ. Так или иначе, но у человека может возникнуть необходимость исправить кредитную историю. Проще всего потерпеть 10 лет, так как данные в БКИ хранятся в течение этого периода. Но у многих необходимость в улучшении кредитной истории возникает раньше. Если кредитная биография действительно испорчена «стараниями» самого заемщика, то единственный действенный способ — взять новый кредит и аккуратно его выплатить.

Оптимально в этом случае будет взять кредитную карту, банки выдают ее на менее строгих условиях, чем «настоящий» кредит (рейтинг кредитных карт). Получив карту, нужно крайне аккуратно ею пользоваться, совершать мелкие покупки, своевременно возвращая потраченное в беспроцентный период. Но картой можно не только улучшить КИ, но и окончательно испортить. Поэтому, прежде чем картой пользоваться, нужно тщательно изучить договор, привлечь специалистов, если что-то непонятно. Например, беспроцентный период ограничен определенными операциями и не распространяется на снятие наличных, переводы и так далее. Также, если беспроцентный период пропущен, проценты по очень высокой ставке начисляются на всю израсходованную сумму.

Клиенту с совсем плохой кредитной историей всё-таки могут дать кредит, в пределах до 10 тысяч рублей, аккуратная выплата этого кредита может послужить началом очищения КИ. Для той же цели – начать избавляться от проблемной репутации, — можно взять и выплатить микрозайм под нулевой процент, хотя это всегда однократное предложение – первый займ (рейтинг МФО).

Если кредитная история не совсем плохая, то можно попробовать взять кредит наличными на сумму до 100 тыс. рублей сроком до полугода. При оформлении кредита онлайн шансы на его одобрение повышаются. Также можно попытаться взять кредит под залог имущества, банки к таким кредитам относятся более лояльно, к тому же условия кредитования под имущество не такие жесткие. В любом случае, взяв кредит, нужно сделать более 12 своевременных выплат, считается, что такое количество выплат уже существенно улучшает КИ.

Другим путем

В некоторых банках существуют специальные программы рефинансирования кредитов, как кредитов своих клиентов, так и должников других банков. Рефинансирование — это перекредитование заемщика с предоставлением ему более легких условий выплаты долга. Рефинансирование также позволяет объединить несколько проблемных кредитов в один, пока беспроблемный. Сначала заемщики, как правило, интересуются, есть ли программы рефинансирования в банке-кредиторе, если нет или кредитор не согласен на рефинансирование, то клиенты обращаются в сторонний банк. Рефинансируют чужие кредиты, в частности, Сбербанк, ВТБ, Райффайзенбанк и ряд других банков (рис. 2).

Классическая схема рефинансирования в «чужом» банке подразумевает оформление кредита в новом банке, который гасит долг клиента в прежнем банке. Если новый кредит больше, то «излишек» нового кредита заемщик расходует как считает нужным. Новый кредит рассчитывается на более длительный срок, выплачивается по более низкой процентной ставке, причем, считается, что разница по ставкам должна быть не менее 2% в пользу нового кредита.

Но при кредитовании в другом банке нужно учитывать расходы на оформление нового кредита, в частности, нужно знать, есть ли в предыдущем банке штраф за досрочное погашение кредита и вообще, можно ли выплачивать кредит досрочно, так как по некоторым кредитным программам делать этого нельзя.

Рис. 2

Получить рефинансирование с совсем плохой кредитной историей вряд ли получится. Новый банк будет проверять кредитную историю и если просрочки по кредитам были систематическими и длительными, а не случайными и редкими, то таким образом поправить кредитную биографию будет проблематично. Еще один способ, когда уже никто не дает никаких кредитов, — это стать примерным дебетовым клиентом банка – открыть в банке вклад, переводить на него зарплату, пользоваться картой, услугами и так далее. Дело в том, что банки сами анализируют поведение клиентов, оценивают движение средств по счетам.

Вот откуда возникают эти SMS-предложения кредитов для людей, которые являются добросовестными клиентами банков. И если у человека плохая кредитная история, он может воспользоваться неожиданной щедростью банка и взять кредит. Некоторые уставшие от отказов заемщики обращаются к кредитным брокерам, которые за вознаграждение попробуют найти кредитора для клиента с плохой КИ. Но чаще к ним обращаются юридические лица. Кстати, иногда брокеры и сами являются кредиторами.

Комментарии