Арест кредитной карты

В случае серьезной задолженности перед кредитором, если дело дошло до судебного разбирательства, судебные приставы могут арестовать кредитную карту. Это выглядит как снятие средств с карты приставами без согласия должника.

Когда могут арестовать кредитную карту?

Понятно, что пристав не может арестовать карту по личному желанию, это происходит только по решению суда, при начале действия исполнительного производства. Чтобы арестовать кредитку у пристава должны быть:

• судебное решение;
• постановление о взыскании или штрафных санкциях;
• исполнительный лист.

Теоретически, сведения о клиентских счетах являются банковской тайной, но по закону «Об исполнительном производстве» банк такую информацию должен (рис. 1) предоставлять. При этом приставы не разбираются, кредитный это счет или какой-то другой, — на него поступают деньги, и они их списываются в пользу взыскателя, исходя из того, что это деньги клиента.

Рис. 1

В то же время, арест кредитной карты неправомерен, так как при этом затрагиваются интересы третьих лиц, в данном случае, банка, так как, на самом деле, кредитные средства принадлежат не заемщику, а банку. Известно, что банки, получив извещение от службы приставов, сообщают, что кредитную карту арестовывать бессмысленно, так как это деньги не клиента, а кредитора. Но приставы имеют определенную уверенность в своих действиях, так как согласно Закону № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве» взыскание долга заемщика проводится со всех его счетов, в том числе со счетов в банках и счетов в других кредитных организациях.

В качестве исключений указываются финансовые средства и драгоценные металлы должника, находящиеся на залоговом, номинальном, торговом, клиринговом счетах. То есть кредитных счетов (которые вообще должнику не принадлежат) в этом списке нет. Об абсурдности этого закона юристы говорят уже давно, но пока всё остается по-прежнему, и нужно адаптироваться к тому, что есть.

Последствия и ограничения в случае ареста карты

Самое плохое в аресте кредитной карты то, что возникает крайне негативная ситуация, когда при попытке закрыть старый долг новым кредитом ничего не получится. Средства будут неизбежно списаны, и будет постоянно расти общая сумма задолженности, а заемщик становится уверенным кандидатом на попадание в долговую яму. Впрочем, если данные по счету попали в исполнительное производство, то приставы могут с нее снимать средства не в каждом случае, согласно тому же закону. Не могут быть взысканы такие виды доходов, как:

• выплаты на возмещение ущерба здоровью или в связи со смертью кормильца в семье;
• выплаты, полученные по поводу ущерба здоровью, связанного с исполнением служебных обязанностей;
• бюджетные компенсации пострадавшим от стихийных бедствий и катастроф;
• выплаты по уходу за нетрудоспособными людьми;
• компенсации на проезд, приобретение лекарств и путевок;
• детские пособия;
• выплаты материнского капитала;
• единовременные выплаты в качестве материальной помощи из бюджета;
• алименты;
• командировочные;
• выплаты, которые делаются организациями при рождении детей или в связи со смертью родственников.

Полный список нужно уточнять в тексте закона или проконсультироваться со специалистом. Кроме того, чтобы не списывались средства с кредитки, нужно, чтобы на нее не поступали средства выше кредитного лимита, такие средства будут расценены как собственные средства клиента. Если приставы снимают средства, которые снимать нельзя, то заемщик может подать жалобу в ССП (служба судебных приставов) с документами, подтверждающими назначение денег, а если там не отреагируют, то дело можно довести до суда. Переоценивать возможности приставов не стоит, но и недооценивать тоже. Если на карте появляются средства не из списка защищаемых законом, и о них становится известно службе приставов, они обязательно попробуют их списать.

Как оспорить арест кредитной карты?

Если арест наложен (рис. 2), то клиенты могут оспорить его, обратившись в банк-кредитор, который может пойти навстречу должнику, даже если есть судебное решение об аресте средств. Заемщик должен попросить у кредитора справку о том, что арестованный счет является не расчетным (эта информация указывается в договоре обслуживания), а именно кредитным, взять сведения о состоянии счета и о состоянии задолженности.

Рис. 2

Чтобы предметно разговаривать с приставами, нужно также знать закон «Об исполнительном производстве» и иметь на руках постановление суда. Цель общения с приставами – снять со счета арест по закону, показать приставам, что задолженность будет погашена, и указать порядок внесения денег по просрочке. Если приставы осознали добросовестность должника, нужно будет написать заявление о снятии ареста или разблокировке кредитного счета и затем отнести его в банк, после чего счёт разблокируют.

Еще одна возможность избежать ареста кредитки, также заключается в том, чтобы убедить банк пойти навстречу и заключить соглашение, по которому на кредитном счете будет показан только возможный кредитный лимит. Тогда, если у клиента возникнет необходимость, он будет направлять заявку на кредит в рамках строго определенной суммы, и ее приставы взыскать не смогут. Если суд не пошел навстречу, а должник не желает сдаваться под напором приставов, то некоторые граждане просто не пользуются арестованной картой, а вносят средства прямо в офисах кредитора или через электронные платежные системы. В редких случаях тот же банк-кредитор может открыть еще один счет должнику, потому что ещё один счёт, это в любом случае прибыль.

Отсюда проистекает ещё один нюанс – приставы могут не знать обо всех счетах своих «подопечных». Как показывает практика, ССП тесно сотрудничает, прежде всего, с большими банками, которые охотно идут на сотрудничество с этой службой, — Сбербанк, ВТБ и другие. Именно в эти банки пристава направляют свои запросы о должниках в первую очередь. Поэтому в сложной ситуации в более выгодных условиях оказываются клиенты каких-нибудь небольших региональных банков, в которых нет государственного капитала. Несмотря на то, что все банки обязаны сотрудничать с приставами, на практике это происходит не машинально. Приставы ищут счета должников и рассылают запросы фактически вручную, и на это, а также на переписку с банком, уходит время.

Но, конечно, списком топ-банков приставы не ограничиваются и, изучая доступные документы должника, действуют по алгоритму, направляя запросы в банк, через который клиент получает зарплату и в территориальную налоговую службу, так что рано или поздно они будут знать о должнике всё. Проблема с кредитной картой в этом случае, это наименьшая из проблем, ее можно даже просто закрыть, отказавшись от договора с эмитентом карты. А вот если приставы знают данные зарплатной карты, для должника ситуация становится гораздо хуже.

Комментарии