Топ 20 потребительских кредитов с минимальными ставками: где взять и в чем подвох?
Банковский кредит, вероятно, самый востребованный финансовый продукт. Банки конкурируют между собой, стремясь привлечь как можно больше клиентов.
Поэтому получить кредит сейчас не просто, а очень просто, на самых разных условиях. Среди множества предложений можно выделить наиболее выгодные или те, которые позиционируются таковыми.
Ставки до 9,9%
Кредитов менее 9,9% годовых не так много на российском рынке и если внимательно присмотреться, то такие проценты это лишь нижний порог определённого диапазона, и подавляющее большинство клиентов не сможет получит кредит на условиях, требуемых банками.
АО КБ «Пойдем!»
Кредит «Смотри» на неотложные нужды возможно, кредит с наименьшей ставкой, 7,77% (рис. 1).
Кредит может взять гражданин РФ с пропиской по месту жительства не менее полугода. Заемщику, который работает, нужен паспорт, второй подтверждающий документ, справка 2-НДФЛ или выписка с зарплатного счета за последние полгода, или извещение о состоянии индивидуального лицевого счета застрахованного лица. Заявка рассматривается в течение трех дней.
Рис. 1
По условиям кредитования клиент может получить от 100 тыс. до 275 тыс. рублей на 13 месяцев по ставке от 7,77% до 28%.
Точнее говоря, ставка снижается до 7,77% в течение трёх месяцев, если клиент выплачивает кредит вовремя по такой схеме:
- С 1 по 3 месяц – 28% годовых,
- С 4 по 6 месяц – 25% годовых,
- С 7 по 9 месяц – 15% годовых,
- С 10 по 13 месяц – 7.77% годовых.
Полная стоимость кредита «Смотри» составляет не более 23,317% годовых. Если исходить из суммы кредита в 100 тыс. руб. сроком на 1 год 30 дней по ставке 7.77% годовых, платеж в месяц составит 8 045 руб, а суммарная переплата 4 585 руб.
Платежи за просрочку по кредиту составляют 0,0545% в день от суммы просроченного платежа.
Хоум Кредит Банк
Кредит «Наличными на любые цели» предлагается банком Хоум Кредит по ставке 9,9%, но на сайте есть спецпредложение () по ставке 7,9% на сумму от 10 тыс. до 1 млн. рублей.
Кредит выдается только по паспорту, не требуется подтверждение дохода, на срок от 1 года до 5 лет. Под кредит не требуется обеспечение. Решение по заявке принимается в день подачи заявки и тогда же возможно получение средств по кредиту. Погашение кредита банк предлагает без комиссии, со второго месяца кредита клиент может выбрать дату ежемесячного платежа.
На самом деле, кредит предоставляется под процент от 7,9% (7,910% если точно) до 24,8% в зависимости от платежеспособности клиента и других условий. В зависимости от условий выдачи кредита полная стоимость его может достигать около 500 тыс. рублей.
Тинькофф
Кредит наличными под залог квартиры по ставке 9% () предлагает Тинькофф банк (рис. 2). Банк обещает кредит без справок о доходах, без переоформления недвижимости на банк, без смены собственника недвижимости.
Банк выдает кредиты под квартиры в многоквартирных домах, обещая одобрить кредит только с паспортом и СНИЛС и выдать до 100% суммы кредита на следующий день. Любопытно, что заемщик может не быть собственником залоговой квартиры.
Рис. 2
Максимальная сумма кредита достигает 15 млн. рублей. В реальности, получить кредит под 9% довольно сложно. Процентная ставка 9% минимальная, она может достичь и 25,9% — банк начисляет большие дополнительные проценты на базовую ставку от 9% до 22%:
- за неучастие клиента в «Программе страховой защиты заемщиков Банка 3.0» от 13,7% до 22%, но плата за включение в «Программу…» 0,3 % от фактически выданной суммы кредита;
- в случае прекращения Договора залога до полного погашения Задолженности — +5% к ставке;
- в случае отказа составить закладную +5%;
- в случае непредоставления договора страхования рисков
- утраты и повреждения Предмета залога +0,5%;
- в случае отсутствия обеспечения в виде залога недвижимости +5%;
- штраф за неоплату платежа по Кредиту 1/366 от размера ключевой ставки Банка России.
Газпромбанк
Газпромбанк предоставляет кредит «Легкий» под 9,8% годовых (). Клиент может получить от 50 тыс. до 3 млн. рублей на срок от 1 года 1 мес. до 7 лет без обеспечения. Если клиент возьмет кредит 50 тыс. руб. на 7 лет по ставке 9.8%, то общая переплата составит 19 300 рублей.
Опять-таки, 9,8% это не для всех, а при определенных условиях, а максимальная ставка может достигать 16,8%.
Кроме того, Газпромбанк предоставляет кредит на рефинансирование потребительских кредитов выданных и Газпромбанком и другими банками, под 9,5% (+5% если клиент не застрахован) на срок от 13 месяцев до 7 лет, на сумму от 100 тыс. рублей до 3 млн. рублей.
Кредит предоставляется в случае, если срок до даты полного погашения кредита (не кредитной карты) не менее 3 месяцев со дня обращения клиента за рефинансированием.
Также у клиента не не должно быть текущей просроченной задолженности и в течение года до даты обращения за рефинансированием, у клиента не должно быть более 2-х просрочек платежей сроком не более 29 дней, и проблемный кредит не должен быть реструктурирован.
Азиатско-Тихоокеанский Банк
АТБ предлагает кредит под 9%, на сумму до 150 тыс. рублей сроком на полгода или год (оформить на сайте банка). Условием получения кредита является положительная кредитная история в АТБ и для работающих – подтвержденный стаж на последнем месте работы от 1 месяца.
В условиях кредита говорится о том, что ставка по кредиту 9%, но обратить внимание нужно на условия уплаты неустойки: они определяются в соответствии с индивидуальными условиями договора между клиентом и банком.
А кроме того, за неисполнение клиентом обязательств по возврату кредита банк может взимать штраф в размере 700 рублей единовременно при образовании просроченной задолженности, начислять пеню в размере 3% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки и так далее.
ВТБ
Кредит наличными предлагает ВТБ под 9,6% (оформить на сайте банка), на срок до 7 лет, суммой до 5 млн. рублей.
Получить деньги от 1,5 млн. до 5 млн. рублей под такой процент могут клиенты у которых есть есть зарплатная карта банка, ставки для остальных размещаются в диапазоне от 10,2% до 21,9% и они могут рассчитывать на сумму от 100 тыс. рублей до 1,5 млн. рублей.
В реальности базовая ставка составляет 11,1% но она снижается на 1,5% в случае оформления клиентом дебетовой «Мультикарты».
«Зарплатные» клиента банка могут предоставить только паспорт и СНИЛС, прочие – доказать, что имеют работу, стаж и соответствующий стабильный доход. В случае просрочки, платежи составляют 0,1% в день от суммы невыполненных обязательств.
Кредиты под 9,9%
Наиболее острая конкуренция за клиента разворачивается в сегменте ставок 9,9%. Здесь банки представляют большой выбор предложений, при этом фактически клиент получить кредить под такой относительно привлекательный процент может с большим трудом.
Московский кредитный банк
МКБ предоставляет кредит (оформить на сайте банка) по минимальной ставке 9,9% на сумму от 750 тыс. рублей до 5 млн. рублей без залога и поручительства (рис. 3). Кредит выдается по паспорту и второму подтверждающему документу. Реальная ставка может быть до 21% годовых.
Рис. 3
За просрочку ежемесячного платежа банк имеет право начислить неустойку 20 % годовых от суммы просроченной задолженности, также если клиент не выполняет условий по обеспечению денежных средств на счете не позднее 10 дней до даты погашения кредита и процентов банк может начислить штраф 10 % от суммы ежемесячного платежа.
Ренессанс Кредит
Банк Ренессанс Кредит тоже предоставляет кредит под 9,9% годовых на сумму до 700 тыс. рублей, на срок от 24 до 60 месяцев (). Ставка может достигать 24,9%, а ставка 9,9% доступна клиентам, которые оформляют кредит онлайн и уже раньше оформляли кредиты в банке и имеют соответствующее предложение.
Но и после этого окончательный размер ставки определяется в индивидуальном порядке для каждого заемщика, по большинству условий ставка колеблется около 10,5%, а на срочные цели кредит выдается минимум под 18,9%.
Кредит могут выдать по паспорту и второму удостоверяющему документу, но для снижения ставки банк предлагает показать больше документов – документы о работе, справку о доходах и так далее.
При этом банк имеет среди требований к клиенту минимальный ежемесячный доход от 12 000 руб. для жителей Москвы и от 8 000 руб. для жителей других регионов и минимальный стаж работы в момент выдачи кредита 3 месяца.
За просрочку платежа банк взимает неустойку в 20 % годовых на задолженность по основному долгу и просроченные проценты.
Промсвязьбанк
ПСБ служащим ОПК и военнослужащим кредит под 9,9% на сумму 3 млн. рублей на срок до 7 лет ().
Банк также рекламирует возможность оформления кредита онлайн со сниженной на 0,5% ставкой, снижением ставки на 3% во время срока кредитования и двухмесячными кредитными каникулами по выплатам.
Процентная ставка зависит от индивидуальных особенностей клиента и от «подключения финансовой защиты Промсвязьбанка». Без финансовой защиты ставка составляет 13,9%, а максимальная процентная ставка доходит до 19,9%.
В случае просрочки взимается 0,06% от суммы задолженности по основному долгу и/или задолженности по процентам за каждый день просрочки с момента начала задолженности до погашения, до 20% годовых.
Citi
АО КБ «Ситибанк» предлагает кредит под проценты 9,9% на сумму до 2,5 млн. рублей сроком до 5 лет (оформить на сайте банка) (рис. 4). Но реальная ставка по кредиту рассчитывается индивидуально для каждого клиента и достигает 19,5%. В условиях получения кредита оговорка, что кредит выдается сотрудникам компаний, которые заключили соглашение о перечислении компанией на счета сотрудников компании заработной платы и других выплат или аналогичное соглашение.
Рис. 4
Штраф за просрочку ежемесячного платежа весьма существенный – 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств. Проценты на просрочку начисляются ежедневно.
Кредит можно получить без поручителей и залога, по паспорту и документу, подтверждающему доход, но если есть кредит в другом банке, то подтверждать доход не нужно, — банк получает кредитную историю из Бюро кредитных историй.
Ситибанк утверждает, что может перечислить деньги на счет клиента через 10 минут после поступления заявки от клиента.
Почта Банк
Почта в наше время тоже выдает кредиты, например, кредит «Суперпочтовый+» по ставке 9,9% годовых по акции «Особые условия» (оформить на сайте банка). Кредит предоставляется на сумму до 1,5 млн. рублей, на срок до 60 месяцев. В реальности, опять-таки, чтобы получить заветные 9,9% нужно выполнить ряд условий.
Реальная минимальная ставка 11,9%, ставка 9,9% годовых получается после снижения на 2% годовых при выполнении условий акции «Особые условия». Минимальная начальная ставка определяется в индивидуальном порядке, и чтобы ее получить нужно, чтобы не было просроченной задолженности в течение последних шести месяцев, но чтобы был сберегательный счет в Почта Банке, на котором проведено операций на сумму 10 тыс. рублей в месяц, среди которых масса исключений. Кроме того, максимальная годовая ставка по кредиту достигает 23,9%.
Банк «ФК Открытие»
Банк «Открытие» предлагает кредиты – универсальный, на рефинансирование и образование на сходных условиях — под 9,9% годовых на срок до 5 лет на сумму до 3 млн. рублей – на любые цели и без обеспечения (оформить на сайте банка). Минимальная сумма кредита 50 тысяч рублей, максимальная ставка 24,8% годовых.
Кредит может получить клиент с минимальным ежемесячным доходом после уплаты налогов по основному месту работы 15 тыс. рублей, осуществляющий три платежа по рефинансируемым кредитам за последние 3 месяца и не имеющий просроченных платежей в Кредитной истории за последние 12 месяцев.
Просрочка по платежам обойдется в 0,1% от суммы просроченных обязательств за каждый день просрочки исполнения обязательств.
Восточный банк
Восточный Банк предлагает кредит «Большой комфорт» () также под 9,9% годовых, на сумму от 80 тыс. рублей до 1 млн. рублей на срок до 3 лет. Обеспечение не требуется, но требуется подтверждение дохода, а на большие суммы подтверждение факта работы заемщика.
Минимальный процент по ставке рассматривается в индивидуальном порядке, но понятно, что фактически получить кредит на выгодных условиях будет непросто.
Неустойка за несвоевременное или неполное погашение кредитной задолженности за каждый день просрочки в процентах от суммы просроченной задолженности ежемесячного платежа 0,0548%. Банк обещает предоставить кредитные каникулы сроком до трёх месяцев, когда клиент оплачивает только проценты по кредиту – не раньше, чем через три месяца и если нет просроченной задолженности.
СКБ Банк
«Простой и удобный» кредит под процент от 9,9% предлагает СКБ Банк на сумму от 51 тыс. рублей до 299 тыс. рублей и на срок до 60 месяцев (рис. 5) (). Низкий процент получается при условии оформления кредита онлайн, а базовая процентная ставка – от 11,9% до 21% годовых.
На 1% базовая ставка снижается при оформлении кредитной заявки на сайте и на 2% если клиент пользуется услугой «Выбери себе ставку сам» если оформляет договор на срок менее 60 месяцев.
При этом ставка снижается только с 13-го ежемесячного платежа и только в том случае, если не было просроченной задолженности по кредиту или она была не больше 5 дней.
Рис. 5
Конкретная базовая ставка в каждом случае определяется после предоставления документов, подтверждающих платежеспособность заемщика. Нарушение обязательств по кредиту обойдется в 20% годовых от суммы просроченной задолженности.
Альфа Банк
Кредит наличными под 9,9% представляет Альфа Банк. По условиям банка, кредит предоставляется на срок от 1 до 5 лет, на сумму до 5 млн. рублей ().
Клиент должен иметь постоянный доход от 10 000 рублей после вычета налогов и непрерывный трудовой стаж от 3 месяцев. Также клиент должен жить в непосредственной близости от отделения банка-кредитора.
Диапазон ставки составляет от 9,9% до 18,99%. Неустойка по просроченной задолженности по основному долгу и (или) процентам по кредиту рассчитывается по ставке 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки по долгу.
Ставки 10,99%
Раффайзен Банк
Раффайзен Банк предлагает кредит () наличными по ставке от 10,99% на сумму от 90 тыс. рублей до 2 млн. рублей, на срок до 5 лет, без обеспечения.
Кредит может получить клиент, который работает и может доказать, что его стаж составляет 3 месяца. Также клиент должен доказать, что его доход составляет 25 тыс. рублей если проживает в Москве, Московской области, Петербурге, Ленинградской области и 15 тыс. рублей, если проживает в каком-то другом регионе РФ.
Ставка устанавливается по рассмотрению документов заемщика, с учетом суммы кредитования и срока, и может быть от 9,99% до 16,99%. В случае просрочки клиент будет выплачивать 0,1 % от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки.
Банк Уралсиб
Кредит наличными, тоже под 10,9% предлагает Уралсиб по тарифу «Стандартный» (рис. 6) (). На самом деле, получить кредит под 10,9% может получить только клиент, который получает зарплату на карточку Банка «Уралсиб» и который вместе с договором займа заключает договор добровольного страхования жизни и здоровья с банком. В других случаях ставка будет 13,9% или 16,9% или 19,9%.
Минимальная сумма кредита 50 тысяч рублей, максимальная 1,5 млн. рублей. Неустойка в случае просрочки по платежам составит 0,05% от суммы просрочки за каждый день просроченного долга.
Рис. 6
Получить кредит можно клиент чей непрерывный рабочий стаж подтвержден на протяжении 3 месяцев и кроме того, фирма, в которой работает клиент должна функционировать не менее одного года.
Также отличается список документов, необходимых для оформления кредита: при сумме кредита менее 300 тыс. рублей нужен паспорт, дополнительный подтверждающий документ и подтверждение дохода. Если сумма больше 300 тыс. рублей, то нужен еще документ, подтверждающий доходы за последние полгода, на выбор клиента.
Россельхозбанк
Россельхозбанк предлагает целую серию специализированных кредитов под относительно небольшие проценты. Например, потребительский кредит с обеспечением (оформить на сайте банка).
Минимальная сумма по кредиту 10 тысяч рублей, максимальная – 1 млн. рублей и 2 млн. рублей (для пользователей Россельхозбанка). Кредит может быть предоставлен на срок до 5 лет и до 7 лет. Необходимы поручительство и залог, а банк выбирает, что ему больше подходит.
Ставку 10% и 10,5% получают только определённые категории заемщиков для определенных условий кредита – в частности, зарплатные и надежные клиенты банка, если берут кредит более 300 тыс. рублей на срок до 12 месяцев, или бюджетники на сходных условиях. При этом, в случае отказа заемщика застраховаться ставка повышается сразу 4,5%.
Неустойка по просроченной задолженности тоже немалая – 20%. Кроме того, согласно условиям банка, за неисполнение поручителями обязательств по документам и сведениям, и неисполнение обязательств по договору залога и поручительства, начисляется единоразовая неустойка в виде штрафа в размере 10 минимальных размеров оплаты труда.
Ак Барс
Кредит наличными под 10,5% предлагает Ак Барс, сроком от 13 месяцев до 7 лет, на сумму от 100 тыс. до 2 млн. рублей (оформить на сайте банка).
И, как обычно, не все могут получить кредит под небольшой процент: на ставку 10,5% могут рассчитывать клиенты с зарплатной картой банка, другие физические лица могут рассчитывать на 10,9% — при условии оформления страховки. Если страховка не оформлена, то ставка взлетает на значение от 16% до 23,5%. Все категории заемщиков должны работать и доказать определенный стаж работы.
Росбанк
Росбанк предлагает нецелевой кредит наличными («Просто деньги», «Большие деньги» и т.д.) () (рис. 7), по ставке от 10,99%, на сумму от 50 тыс. рублей до 3 млн. рублей на срок от 13 до 84 месяцев.
В зависимости от условий кредитования диапазон ставок составляет от 10,99% до 27,90%. Неустойка за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по возврату кредита и по уплате процентов составляет 0,05% от суммы просроченной задолженности за каждый день.
Рис. 7
Как брать кредит
По данным российского Минэкономразвития в течение последних двух лет закредитованность россиян выросла на 25% в год. Это очень большой прирост и банкиры всерьёз ждут всерьёз ожидают взрыва кредитного «пузыря» примерно в 2021 году.
Одной из очень важных причин грядущего кризиса является то, что заемщики не читают внимательно условия кредитования, а банки не слишком акцентируют внимание на том, чтобы полностью информировать клиента о трудностях по выплатам задолженностей.
Когда человек решил взять кредит, от первым делом идет на сайты банков и первое, что видит, — большое объявление о кредите под относительно низкий процент и почти всегда объявление о том, что кредит можно получить в считанные минуты, часы или за один день. Главное для кредиторов – выдать кредит, и сделать это как можно быстрее.
Правильный порядок оценки кредита заключается в том, чтобы проигнорировать большие красивые цифры на первой странице и найти вразумительную информацию о кредите.
Документация, которая показывает все условия выдачи кредита, полную стоимость кредита и условия выплаты неустойки есть на сайтах всех банков. Но она почти всегда размещается так, чтобы не попасться на глаза потенциальному заемщику.
В этом случае, заемщик должен взять на себя ответственность за своё финансовое благополучие, потратить время и силы на то, чтобы добраться до документов и прочитать их с калькулятором в руке, даже если они кажутся очень сложными.