МФО и МКО: правила пользования
Суммарный объем микрозаймов, выданных россиянам, превышает 100 миллиардов рублей. Микрокредиты – популярная услуга, очень востребованная, но интернет полон жалоб заемщиков, которые взяли в долг небольшую сумму, а потом выплачивают огромные для них задолженности. Зачастую проблемы возникают из-за того, что заемщики недостаточно хорошо знают права и обязанности кредиторов, как, впрочем, и свои. Попробуем в этом разобраться.
Содержание страницы
МФО и МКК: по деньгам
В 2019 году президент РФ подписал указ, призванный положить конец знаменитым умопомрачительным «накруткам» процентов по микрокредитам, когда клиент мог «перехватить до зарплаты» в МФО, например, 15 тысяч рублей, а затем выплачивать больше 200 тысяч рублей долга и даже больше. Теперь переплата по потребительским кредитам и займам не может превышать сумму кредита в 2,5 раза с 28 января текущего года, с 1 июля — 2 суммы кредита, с 2020 года переплата должна составлять не более 1-й суммы кредита. Максимальная ставка 1,5% в день (рис. 1), с 1 июля 2019 года уже 1%. Это значительное облегчение для потенциальных заемщиков. Для тех, кому не повезло просрочить по микрокредитам до 28 января 2019 года, переплата составляет не больше 3-х сумм. В переплату включены все платежи, — неустойки, пени, штрафы, дополнительные услуги и так далее.
Рис. 1
Важный нюанс: если займ в микрофинансовых и микрокредитных организациях меньше 10 тысяч рублей, а кредит выдается менее, чем 15 дней, то кредитор не обязан исполнять эти ограничения. Но обязан исполнять другие ограничения:
- Если переплата выросла до 30% от суммы долга штраф и процента начислять больше нельзя;
- Неустойка начисляется в размере 0,1% в день;
- Нельзя увеличивать срок выплаты кредита;
- Нельзя увеличивать сумму выплаты.
Микрокредитор и микрозаемщик: кто и что должен
Деятельность организаций, которые ведут профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов, регулируются Федеральным законом РФ от 2 июля 2010 года № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». По закону, существуют микрофинансовые организации (МКФ) и микрокредитные (МКК). С точки зрения заемщика, отличие между ними в том, что МКК могут выдавать кредит в сумме до 500 тыс. рублей, а МФО – до 1 млн. рублей. И также если клиент хочет поучаствовать в кредитном бизнесе в качестве инвестора, то вложиться он может только в МФО.
Согласно закону, микрофинансовые и микрокредитные организации могут выдавать кредиты в сумме до 1 млн. рублей, не больше. Они имеют право запрашивать у потенциального заемщика сведения, на основе которых будет решаться вопрос о возможности или невозможности одобрения ему кредита. В том числе, кредиторы может обращаться в Банк кредитных историй для проверки добросовестности потенциального заемщика (проверить кредитную историю). Со своей стороны, МФО и МКК обязаны предоставить потенциальному заемщику всю информацию, которая имеет отношение к микрозайму, до одобрения займа (как исправить кредитную историю). В частности, клиент должен быть проинформирован:
- О условиях договора микрозайма;
- О списке и размерах всех платежей, собственно, по кредиту (рис. 2);
- О дополнительных платежах по обслуживанию микрозайма;
- О последствиях нарушения договора обеими сторонами;
- О важных сведениях, которые относятся к внутренним документам кредиторов и не входящие в договор микрозайма.
В соответствии с федеральным законом, организации микрокредитования и микрофинансирования обязаны указывать все суммы, которые должен выплатить заемщик, в договоре, большими цифрами, и эти суммы не должны вызывать сомнений у заемщика. Речь идет о полной стоимости кредита, а не о ставке. Полная стоимость кредита может сильно отличаться, и отличается от ставки в сторону увеличения суммы.
Рис. 2
Кроме того, чтобы предоставить полную информацию о том, какими правами и обязанностями обладает потенциальный заемщик, МФО и МКК обязаны предоставить все сведения о том, как могут быть изменены условия займа и по чьей инициативе. Кредиторы также обязаны соблюдать и гарантировать конфиденциальность предоставленной клиентом информации. МФО и МКК не имеют права в одностороннем порядке увеличивать размер ставки по кредиту, как и порядок изменения и сроки их действия. Также кредиторы не могут самовольно увеличить комиссии или установить новые комиссии.
Микрофинансовые и микрокредитные организации не имеют права требовать от заемщика уплатить штраф если заемщик возвратил микрозайм – полностью или частично, — досрочно, с предварительным уведомлением об этом не менее, чем за 10 календарных дней. Если сумма начисленных по договору платежей будет в четыре раза больше размера суммы кредита, а срок займа не превышает одного года, то кредиторы не имеют права начислять заемщику проценты и другие платежи кроме неустойки и платежей за услуги, которые оказываются заемщику за отдельную плату. Кредиторы не имеют права выдавать займы не в рублях. Им также запрещено выдавать клиенту микрозайм, если он уже является заемщиком и имеет обязательства, суммарно превышающие 1 млн. рублей.
Что касается обязанностей заемщика, то он обязан предоставить все сведения, необходимые для принятия решения о выдаче ему микрокредита. Ознакомление с условиями получения кредита относятся к его правам, а не обязанностям. На самом деле, именно невнимательность и нежелание изучать условия кредитования является источником проблем задолженности, а не сами по себе условия кредитования. Чтобы не платить слишком дорого, заемщик должен внимательно читать документы и подходить к любому, даже самому маленькому кредиту очень ответственно.
Комментарии
Для всех кто собирается брать кредиты в МФО, советую сначала почитать эту статью, здесь написано как проверить МФО и на что следует обратить внимание перед тем как обращаться. Мне помогло разобраться.