Банкротство физических лиц: условия и особенности

У многих россиян сегодня есть долги. Кто-то берет кредиты в банках, кто-то оформляет займы в МФО и МКК. Но не все могут справиться со своими обязательствами. Долги растут, а выплачивать их не получается. В таких случаях можно воспользоваться процедурой банкротства физических лиц, помощь в чем предлагают многие юридические компании. Когда можно объявить себя банкротом, какие условия должны быть выполнены и какие последствия ждут после этого, расскажем в этом материале. 

Процедура банкротства физических лиц

БФЛ – неспособность человека погасить долги или вносить платежи по кредитам, признанная законом. Часто такая процедура становится единственным шансом выбраться из долговой ямы, списав задолженность по займам, услугам ЖКХ, налогам и пр. По закону банкротство представляет собой признание судом неспособность гражданина исполнять свои обязательства перед кредиторами. Законом разделяются случаи, когда гражданин должен подать заявление, а когда может это сделать по своему усмотрению. Так, начать процедуру обязан человек, чей общий долг превысил 500 000 руб., а просрочка превысила 3 месяца. Но самостоятельно подать заявление на БФЛ можно и при долге 200-300 тыс. 

Перед тем, как начать оформление БФЛ, важно разобраться, как правильно это сделать и какие способы для этого можно использовать. Для процедуры по инициативе должника надо выполнить несколько условий, свидетельствующих о неплатежеспособности пользователя:

• суммарный размер долгов по налогам, займам и штрафам выше оценочной стоимости имущества;
• есть постановление ФССП о завершение исполнительного производства из-за отсутствия имущества, которое подходит для реализации;
• отсутствие оплат по своим обязательствам, что вызвало просрочку;
• недостаток официального дохода (нет возможности вносить от 10% от ежемесячных платежей). 

Также важно, чтобы должник не скрывал доходы и имущество. Плюсом будет и то, что он работает или хочет трудоустроиться (стоит на учете службы занятости). В суде можно будет предоставить и переписку с кредиторами, в которой видно, что должник пытался решить вопрос с задолженностью. Может объявить себя банкротом и тот, у кого возникли обстоятельства, не дающие ему возможности исполнить финансовые обязательства. Например, такими причинами может стать увольнение с работы, тяжелая болезнь, порча собственности, стихийное бедствие и пр. 

Сейчас доступно 2 вида банкротства физлиц: через Арбитражный суд и через МФЦ (бесплатно). Рассмотрим подробнее оба варианта. 

Судебное банкротство

Проведение БФЛ включает несколько этапов:

• сбор документации;
• оплата государственной пошлины;
• поиск финансового управляющего;
• подача документации в суд;
• рассмотрение дела и принятие решения. 

Должнику нужно будет оплатить пошлину, размещение в газете «Коммерсант», реестре данных о банкротстве, услуги финансового управляющего, участие в судебном процессе и отправление документов почтой.

Чтобы подать заявление на БФЛ в суд, можно выбрать один из таких вариантов:

• отнести в канцелярию арбитражного суда и получить отметку о принятии;
• отправить по почте;
• загрузить через систему «Мой арбитр», приложив к нему сканы. 

Кроме заявления, надо подготовить документы (личные и свидетельствующие о долгах и доходах):

• паспорт гражданина, ИНН и СНИЛС;
• паспорт супруга, свидетельства о рождении детей, заключении или расторжении брака;
• справка о том, что гражданин не зарегистрирован, как ИП;
• соглашение о разделе имущества, если таковое подписывалось в последние 3 года;
• договоры с МФО, банками;
• расписки о том, что деньги были взяты взаймы у частных лиц;
• информация об образовании долгов и графики платежей;
• исковые заявления от банков и других организаций;
• платежные требования от горсорганов;
• сведения о возбуждении исполнительного производства;
• справка с работы и трудовая книжка;
• выписка с банковского счета;
• справки из ФСС и ПФР о пособиях, пенсиях и прочих выплатах;
• справки о балансах на электронных кошельках, других счетах и вкладах;
• информация о регистрации ТС, права собственности на недвижимость, долю в уставном капитале компании;
• договора о сделках с имуществом, акциями;
• договора купли/продажи и пр. 

Также нужно предоставить документы, которые могут подтвердить обстоятельства, мешающие исполнить финансовые обязательства. К таким относятся данные о понесенных убытках и справка о назначении инвалидности или нетрудоспособности по другим причинам. 

Рассмотрев все документы пользователи, суд может принять решение о реструктуризации долгов или реализации имеющегося у должника имущества. 

Реструктуризация 

Если суд признает заявление на БФЛ обоснованным, он может принять решение о начале процедуры реструктуризации. Так называют восстановление платежеспособности гражданина посредством изменения условий выплаты задолженности по займам и кредитам. Такое решение арбитражного суда свидетельствует о том, что заявление соответствует всем требования, а должник отвечает признакам неплатежеспособности. 

Когда сообщение об обоснованности заявления опубликуют, кредиторы могут в течение 2 месяцев предъявить требования к должнику. Чтобы использовать процедуру реструктуризации, гражданин должен соответствовать нескольким требованиям:

• иметь регулярный доход, чтобы иметь возможность погашать долги и удовлетворять базовые потребности;
• не быть привлеченным за правонарушения, которые связаны с преднамеренным банкротством, воровством или уничтожением имущества;
• не иметь судимостей за экономические преступления и решений о банкротстве за 5 последних лет.

План реструктуризации – основа процедуры. Его может составить должник, кредитор или уполномоченный орган. Проект получает финансовый управляющий на протяжении 10 суток после составления списка требований. Если план не будет предложен, на собрании кредиторов гражданина может быть признан банкротом. Тогда будет принято решение о реализации его имущества. 

Реализация имущества

Если реструктуризация невозможна, может быть принято решение о признании гражданина банкротом и введении реализации его имущества. Это значит, что будет проведена распродажа имущества и выплата всем кредиторам с учетом очередности. Судом выносится решение и финансовый управляющий за 15 дней должен сообщить о нем кредиторам и предложить предъявить требования. 

Для реализации используется все имущество, которое подходит для взыскания, зарплата и прочие источники дохода. Есть у должника есть совместное с кем-то другим имущество, изыматься будет только его часть. Оценку проводить финансовый управляющий и предъявляет в суд условия и сроки, в которые будет проведена процедура. Но есть имущество, на которое не может быть наложено взыскание:

• единственное жилье;
• участок земли, на котором стоит жилье;
• предметы быта, кроме драгоценностей;
• алименты;
• пенсию и другие социальные выплаты. 

Продажа проводится на торгах. На это отводится 2 месяца. После реализации происходит погашение долгов. Если вырученных средств будет мало, гражданина освобождают от обязательств.

Также есть случаи, когда по закону списание долгов не допускается:

• неправомерные действия при банкротстве, включая фиктивное БФЛ;
• уклонение от предоставления нужной информации или указание неверных данных;
• незаконные действия при исполнении финансовых обязательств. 

Процесс реализации имущества не должен превышать срок в 6 месяцев.

Мифы о судебном банкротстве

Часто рекламные предложения в интернете не соответствуют действительности. Многие обещания не могут быть выполнены в полной мере. Поэтому стоит знать, чему можно верить, а о чем не всегда говорят и пишут правду. 

Оформление за 90 дней

Некоторые компании обещают оформить банкротство в суде за 90 дней. Но за это время можно только получить решение суда о признании банкротом. Но это не значит, что все долги списаны. Это первый этап, после которого начинается одна из процедур БФЛ – реструктуризация долгов или продажа имущества. 

Этот процесс может занять до полугода и больше. Только после его окончания выносится решение об освобождении от долговых обязательств. Учитывая это, можно сделать вывод, что БФЛ займет минимум 7-8 месяцев. Бывают случаи, когда процедура растягивается даже на несколько лет. 

Оплата после результата

Такое обещание часто можно увидеть в рекламе. Также часто пишут о работе без предоплаты и бесплатном периоде. Вряд ли юрист готов работать несколько месяцев бесплатно, а потом ждать, когда клиент выплатит ему заработанные деньги. Надо быть готовым к оплате услуг сразу или рассрочке с оплатой в несколько платежей.

Сбор документов за клиента

За пользователя никто, как правило, ничего не собирает. Ему дают список документов, которые нужно принести, и рассказывают, как и где быстро получить (сайт, организация и пр.). 

Прекращение звонков коллекторов

Часто можно услышать обещание о том, что сразу после обращения к юристам звонки от коллекторов прекратятся. Но они закончатся только тогда, когда кредиторы будут знать, что по закону взять с пользователя ничего нельзя. Это случится после того, как суд признает заявление о банкротстве обоснованным и введет процедуру БФЛ. Если коллекторы будут вести себя неправомерно, можно пресечь это. Сделать это можно на любом этапе БФЛ. Надо написать жалобу в правоохранительные органы, в ФССП или Роскомнадзор. 

Помощь финансовых управляющих 

В интернете есть много сайтов, на которых финансовые управляющие предлагают работать с ними напрямую, минуя помощь юристов. Но по закону такой управляющий – независимая фигура, которая не должна отдавать предпочтение должнику или кредитору. За такие предложения управляющего могут лишить статуса и исключить из СРО. Он должен быть независимым и получать вознаграждение только за счет депозита, который клиент внес в суд или в виде процентов от реализации имущества должника. 

Банкротство через МФЦ

В 2020 году подписали закон о внесудебном банкротстве россиян. Это бесплатная процедура, которая помогает списать задолженность. Чтобы можно было провести бесплатную процедуру БФД через МФЦ, нужно соблюдение таких условий:

• Сумма долга от 50 до 500 тыс. руб.;
• Законченное исполнительно производство на основании ст. 46 Федерального закона «Об исполнительном производстве» с возвращением документа взыскателю. Это значит, что приставы подтвердили отсутствие у должника имущества, на которое можно обратить взыскание. При этом новые производства не возбуждались. 
• Нет возбужденного исполнительного производства после возвращения взыскателю исполнительной документации. 

Но кредиторы часто не обращаются в суд за взысканием или получение исполнительного листа. Из-за этого получается, что нельзя закончить исполнительно производство. Поэтому часто даже при наличии долгов не получается воспользоваться услугой бесплатного БФЛ. 

Чтобы оформить банкротство через МФЦ, нужно написать заявление о признании банкротом во внесудебном порядке. Его подают в центр по месту жительства. Кроме заявления, надо предоставить копию паспорта гражданина РФ и список кредиторов. Через 6 месяцев с даты публикации должник освобождается от исполнения требований, которые указаны в заявлении.  

Что дает БФЛ

В результате проведенной процедуры банкротства долг перестает увеличиваться, так как останавливается начисление процентов и штрафов. По окончании процесса он списывается. 

В итоге человеку не придется больше общаться с коллекторами. Они не должны будут звонить и требовать вернуть деньги по прошлым обязательствам. Также приставы оканчивают исполнительные производства и убирают ограничения, например, арест на имущество или запрет на поездки за рубеж. 

Последствия банкротства физических лиц

На протяжении 5 лет после признания банкротом гражданин не сможет принимать обязательства по договорам, займам или кредитованию. Также он не может обращаться с заявлением об очередном признании его банкротом и занимать должность в страховых органах, негосударственных пенсионных и инвестиционных фондах, ПИФ. Также 3 года гражданин не сможет работать в органах управления юрлица. В течение 10 лет нельзя занимать должность управления в любых кредитных организациях. 

Плюсы и минусы БФЛ

Основной плюсы БФЛ – возможность списать долги в случае, если нет возможности вносить платежи по своим обязательствам. К плюсам относят:

• возможность списывать долги каждые 5 лет, если есть финансовая несостоятельность;
• единственное жилье, не обремененное залогом, не может быть продано на торгах.

Называют и несколько недостатков банкротства:

• риск потерять имущество, находящееся в залоге, включая ипотеку;
• отсутствие практики по возвращению маткапитала с продажи имущества. 

Как узнать, подходит ли ваш случай под БФЛ

Если у вас есть долги, но вы не знаете, подходит ли ваш случай под банкротство физических лиц, вы можете ответить на несколько вопросов в форме ниже и узнать мнение юриста компании Destra (перейти на сайт). Также можно будет получить консультацию и при желании начать оформление БФЛ.

Как работает форма:

• Нажмите на кнопку «Пройти тест». Откроется форма с первым вопросом.

• Откроются дополнительные вопросы. Надо выбрать свой вариант и поставить отметку в нужном месте.

• После заполнения формы система автоматически проанализирует информацию и выдаст результат: можно ли воспользоваться услугой банкротства (обычной или упрощенной) и списать долги законно. Кликнув на кнопку «Оставить заказ юристу», вы сможете заполнить заявку с личными данными для связи со специалистом.

Форма заявки