Займы с плохой кредитной историей: как не получить отказ?

Случается так, что срочно нужны деньги, а до зарплаты еще несколько дней или недель. В таких случаях могут помочь микрозаймы, которые сегодня выдают многие МФО. Сталкиваясь с ситуацией, когда надо оформить такой микрокредит, пользователи начинают изучать условия разных организаций и часто встречают выражение «займы с плохой кредитной историей». Что это такое, как влияет на выдачу денег, как можно узнать и улучшить, мы расскажем в сегодняшней статье.

Не все клиенты микрофинансовых организаций могут вовремя справиться со своими обязательствами. По разным причинам пользователи не способны вернуть взятый займ в срок. В таких ситуациях МКК идут навстречу клиентам и предлагают пролонгацию микрокредита с оплатой начисленных процентов, реструктуризацию долга, отсрочку. Но если пользователю не удается договориться с МФО или он все равно не может справиться с долговыми обязательствами, данные о просрочке вносятся в кредитную историю, тем самым ухудшая ее.

Несмотря на то, что многие компании выдают микрокредиты клиентам с плохой КИ, она может уменьшить шансы выдачи средств и сумму, на которую можно рассчитывать. Что касается банков, они чаще всего вовсе не рассматривают заявки на кредиты пользователей с плохой кредитной историей.

Как узнать кредитную историю и что это такое?

Кредитная история – документ, в котором есть сведения обо всех взятых займах, выплатах (вовремя и нет), долгах по ним, просрочках. КИ хранятся в Бюро кредитных историй, где любая компания может запросить проверку документа определенного человека. История пользователя может храниться в разных БКИ.

Чтобы принять решение о выдаче кредита, МФО и МКК изучают историю клиента. Она показывает, были ли нарушения по выплатам, и позволяет определить платежеспособность. Если у пользователя были проблемы с ранее выданными микрозаймами, просрочки, в новом кредите ему могут отказать. В документе собраны личные данные пользователя и информация о его кредитах. Открыв кредитную историю, можно увидеть такие сведения:

• данные паспорта;
• номер пенсионного страхования;
• ИНН;
• данные о кредиторе;
• период погашения;
• размер займа;
• текущий баланс по разным кредитам;
• просрочки;
• реквизиты компаний, которые запрашивали историю пользователя.

На каких показателях основывается кредитная история?

В документе значатся данные по всем займам, которые были оформлены пользователем. Кредитные организации изучают их количество, наличие задолженности, просрочки. Указан и общий баланс. МФО может рассчитать, сколько пользователю приходится отдавать в месяц по открытым кредитам и сколько он может платить с учетом его доходов. Если первая сумма превышает возможности клиента, ему могут отказать в выдаче нового займа.

Также в истории может отображаться информация о задолженности по услугам ЖКХ или связи, если по ним есть судебные решения, сведения от судебных приставов, к примеру, о невыплаченных алиментах. Плохой считается та КИ, в которой есть данные о просрочках, в том числе о передаче коллекторам, большом количестве пролонгаций или отсрочек, невозвращенных кредитах. На основании записей в КИ формируется персональный кредитный рейтинг, который считается показателем финансового здоровья клиента. Рейтинг учитывает такие данные:

• исполнение долговых обязательств (погашение займов в срок);
• использование разных типов кредитов (большое количество однотипных микрокредитов может плохо отразиться на общем рейтинге);
• длительность истории (показывает опыт в кредитовании);
• время с момента последнего обновления КИ до просмотра документа (новые записи больше влияют на рейтинг).

Разные БКИ используют разные шкалы для расчета кредитного рейтинга. Например, часто применяют шкалу НБКИ, которая показывает рейтинг в виде баллов (300-850):

• до 600 – плохой показатель, уменьшаются шансы получения займа и сумма кредита;
• 601-700 – хороший показатель, можно получить стандартные условия и выдачу запрашиваемой суммы;
• до 850 – отличный показатель, можно получить большие суммы, выгодные процентные ставки, возможность оформления на удобный срок и персональные бонусы.

Где узнать кредитную историю бесплатно онлайн по фамилии?

Чтобы узнать КИ, надо сначала выяснить, где именно она хранится. Для этого нужно отправить запрос в ЦККИ. Это легко сделать удаленно на сайте Единого портала Госуслуг или Банка РФ. Чтобы отправить запрос через Банк России, нужен код субъекта КИ. Это аналог PIN карты, который используется только для получения данных о БКИ, где хранится история пользователя. Код из 4-15 знаков бессрочный, он включает цифры и буквы.

На портале Госуслуг данные о БКИ можно узнать в разделе «Данные о бюро КИ». Это можно сделать бесплатно не больше 2 раз в течение года (если нужен документ на бумажном носителе, его можно заказать 1 раз). Платная выдача КИ возможна любое количество раз, не указывая причину, по которой она запрашивается. Обратившись через сервис Банка России, можно получить ссылку для входа в кабинет на сайте Бюро, где хранится история.

Запрос можно подавать и через МКК, МФО, кредитные кооперативы, нотариуса и почтовое отделение, осуществляющее услуги телеграфа. Если знать, где хранится документ, можно запросить его напрямую у БКИ, через микрокредитные компании, инвестиционные платформы, кооперативы, которые заключили договор об оказании услуг с этим бюро. Есть и другие сервисы, на сайтах которых можно узнать КИ. Их можно найти в интернете по запросу «где узнать кредитную историю». Некоторые банки, например, СберБанк, тоже могут предоставить такой документ.

Для доступа к кредитной истории понадобится согласие пользователя. Оно должно включать информацию о цели запрос и дату выдачи, название организации, которой нужен документ, или частного лица. Исключение составляет только информационная часть отчета, которую в любой момент могут посмотреть представители МФО для решения о выдаче займа. Информация о долгах и просрочках хранится в БКИ в течение 7 лет после последнего изменения.

Где взять займ с плохой кредитной историей?

Многие МФО готовы выдать займ клиентам, у которых есть проблемы с КИ. В нашем рейтинге представлено много таких компаний. Вам остается только изучить условия и особенности работы каждого сервиса и подать заявку на микрокредит (см. статью «Как взять займ онлайн на карту?»).

Веббанкир

Сервис Веббанкир выдает займы на срок от 7 до 30 дней с возможность получить первый кредит под 0%. Доступно оформление заявки на сумму от 3 до 30 тыс. руб. Для получения денег надо только заполнить заявку с указанием данных паспорта и дождаться ответа. МФО одобряет до 95% обращений, в том числе тем, у кого плохая кредитная история.

Займер

Полностью автоматизированный сервис выдает займы пользователям с плохой КИ на срок от 65 до 180 дней. После успешного закрытия договора он автоматически улучшает историю клиента. Оформить заявку на сумму от 2 до 30 тыс. руб. можно круглосуточно на сайте. Решение принимают в автоматическом режиме в течение 2 минут. Для оформления заявки в сервисе Займер нужен только паспорт гражданина РФ. Первый кредит можно получить под 0%, следующие выдают под 1%.

Манимен

В МФО можно получить от 1 500 до 15 000 руб. на срок от 5 дней до 10 недель. Если нужна сумма от 15 до 80 тыс. руб., заявку можно оформить на срок от 10 до 16 недель. Первый займ на срок не более 3 недель клиентам предлагают под 0%. Кредитная история не играет роли для получения средств в Манимен, положительные решения принимают для большинства пользователей, подавших заявку.

ЕКапуста

В этой компании тоже можно получить займ с плохой КИ (первый – под 0%). Оформить заявку можно на сумму от 100 до 30 000 руб. Срок небольшой – от 1 до 3 недель. Отправить заявку можно круглосуточно на сайте, принимают решение мгновенно, так как система автоматизирована. В сервисе еКапуста доступно несколько способов получения средств и погашения займов.

Веб-займ

Сервис Веб-займ готов выдавать займы пользователям с любой кредитной историей. Первый кредит доступен под 0%. Можно оформить заявку на срок от 7 до 30 дней и получить от 3 до 30 тыс. руб. Принимают решения за 10-15 минут и отправляют деньги на карту или банковский счет. На карту средства поступают за несколько минут, на счет – от 1 до 3 дней.

Как не получить отказ на займ с плохой КИ?

Часто пользователи с плохой КИ уверены, что им откажут и не подают новые заявки. Чтобы не получить отказ, можно воспользоваться следующими советами:

• Выберите компанию с подходящими условиями. Внимательно изучите, какие требования предъявляет МФО к клиентам, готово ли выдавать займы студентам, фрилансерам, тем, у кого проблемы с КИ и нет справки о доходах. В таких сервисах, скорее всего, не откажут.
• Внимательно заполните заявку. Постарайтесь не сделать ошибку. Указывайте только достоверные данные и заполняйте все поля, даже необязательные.
• Подготовьте все документы заранее. Кроме паспорта, ИНН, держите под рукой банковскую карту и не забудьте создать электронную почту.
• Используйте только свои документы и будьте готовы сделать селфи с паспортом в руках.
• Подавайте заявку только в одно МФО. После отказа можно попробовать оформить займ в другом сервисе, но одновременно лучше не заполнять заявки.
• Укажите информацию о стабильном доходе. Хотя многие МФО не обращают внимания на официальное трудоустройство, постоянный доход может положительно повлиять на решение.

Как исправить плохую кредитную историю?

Чтобы кредитная история и скоринговый балл улучшились, пользователь может сделать следующее:

• погасить один или несколько займов, взятых ранее в МФО или банке, до окончания срока договора;
• рефинансировать обязательства, например, можно заменить несколько договоров в разных МФО на один вариант;
• вносить платежи по имеющимся займа в срок;
• отказаться от получения новых микрозаймов;
• оформить кредитную карту, использовать ⅓ или ¼ ее часть со своевременным внесением платежей.

Многие МФО разрабатывают программы улучшения КИ. Они предлагают взять серию небольших займов со сниженной ставкой, которые клиент сможет вернуть вовремя. Такие кредиты смогут положительно повлиять на КИ и улучшить историю пользователя. Он сможет рассчитывать на оформление без проблем и на получение крупных сумм.

Плохая кредитная история — это приговор?

Многие МФО готовы идти навстречу клиентам с открытыми просрочками и пользователям с плохой КИ. Они не только выдают займы, но и предлагают программы исправления кредитной истории, чтобы в дальнейшем у клиента не возникало проблем с оформлением. Такая услуга поможет исправить кредитную историю и в будущем оформлять заявки и получать займы без проблем. Также можно внимательно изучать условия разных МФО, чтобы выбрать ту, где выдают кредиты пользователям с проблемной КИ. Учитывая, что сейчас есть много таких сервисов, любой пользователь может получить микрозайм, несмотря на его кредитную историю.